Стоит ли страховать жизнь при ипотеке

Содержание

Обязательна ли страховка жизни при ипотеке и сколько она стоит?

Стоит ли страховать жизнь при ипотеке

При приобретении жилья в ипотеку заемщик должен быть готов к тому, что помимо процентов и банковских комиссий ему необходимо будет уплатить еще и стоимость страховки.

Причем кроме обязательного полиса на недвижимость, который приобретается клиентом, он чаще всего должен оформить еще и полис страхования собственной жизни и здоровья. Стоит узнать, обязательна ли данная процедура при ипотеке и как она оформляется на практике.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье?

Данная страховка необходима скорее для банка, поскольку является одним из способов минимизации его рисков в случае смерти или наступления с заемщиком несчастного случая. Для ипотечного кредитования это особенно важно, ведь сделка оформляется на крупную сумму и на длительный срок.

Однако хотя банк и не может обязать клиента покупать данный полис, если тот не хочет, все равно находятся законные способы воздействия на него. Наиболее распространенным из них является повышение процентной ставки для клиента в случае отказа от страховки.

Например, годовая стоимость кредита может возрастать на величину от 0,5 до 1,5% в зависимости от конкретного банка и ипотечной программы. В этом случае переплата практически равна стоимости полиса, поэтому клиенту проще оформить именно его, ведь в финансовом плане он ничего не теряет.

Еще один способ — отказ в выдаче кредита тем клиентам, кто не хочет оформлять полис. Поскольку банк имеет право самостоятельно принимать решение о выдаче ипотеки, он может отказать в этом заемщику, если тот не соответствует каким-то его требованиям.

Поэтому чаще всего заемщикам по ипотечному кредиту все-таки приходится оформлять страховку. Однако это имеет преимущества и для них, ведь при наступлении несчастного случая или смерти они будут уверены, что их долг возместит страховая компания.

Стоимость и расчет страховки

Чаще всего полис оформляется комплексно, на все виды рисков — то есть на сам объект ипотеки, на титул и на жизнь и здоровье заемщика.

Такой способ позволяет получить страховку гораздо дешевле, чем в случае с отдельным оформлением каждого договора.

Фиксированной стоимости страхового полиса не существует, поскольку она во многом зависит от условий конкретного банка и характеристик самого заемщика. В частности, факторами, которые оказывают на это влияние, являются:

  1. Особенности объекта ипотеки (то есть квартиры или дома). Например, стоимость полиса может значительно возрасти, если жилье расположено в опасной зоне. Страхование титула (то есть прав собственности) также будет стоить дороже, если недвижимость приобретается на вторичном рынке.
  2. Характеристики заемщика. В частности, учитывается его возраст и сфера деятельности. Например, для молодого офисного сотрудника стоимость может быть минимальной, а для пенсионера или работника строительной или производственной сферы — значительно выше. Это связано с тем, что страховая компания стремится компенсировать возможные риски.

Чаще всего она составляет от 0,5 до 1,5% от всей суммы ипотеки ежегодно.

Получение возмещения при страховом случае

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник или созаемщик) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Подводные камни при оформлении страховки

Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Можно ли отказаться?

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга.

Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

Условия по страховке от банков

Практически все крупные банки, которые оформляют ипотечные кредиты, имеют заключенные со страховыми компаниями договора об оформлении клиентам их полисов. Можно рассмотреть условия этих полисов на примере лидеров рынка:

Сбербанк

Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

  • смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
  • потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

ВТБ24

Банк оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего, включает и риски относительно жизни и здоровья заемщика. У этого кредитора страховыми случаями являются такие же ситуации, как и в Сбербанке. Стоимость всей комплексной страховки составляет, в среднем, 1% от суммы кредита за один год сделки.

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/straxovka-zhizni.html

Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли страховать жизнь

Стоит ли страховать жизнь при ипотеке

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет его оформлять.

Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни.  Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него.

Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

Общие моменты

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки.

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств.

Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни, здоровья;
  • Страхование права собственности (титула).

Страхование недвижимости в залоге

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.

Страхование жизни

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Страхование титула

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  • Смерь застрахованного;
  • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

  1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком.

Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности.

Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет.

Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе.

Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

Документы на выплату

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

  1. Заявление на выплату.
  2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  3. Документы по праву на наследство от родственников.
  4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

Сколько стоит страхование жизни

Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

Страховая компанияТариф, %
Сбербанк1
ВТБ-страхование1
РЕСО0,5
Ингосстрах0,5
Альфа-страхование0,24
Росгосстрах0,5
РОСНО-allianz0,19
Согаз0,17

Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.

Онлайн калькулятор страховки по ипотеке

Чтобы узнать точную стоимость полиса по страхованию для ипотеке следует заполнить данные в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Он позволит вам узнать цену на полис с учетом всех основных рисков: жизни, конструктива квартиры и титула. После расчета можно оформить полис онлайн.

А если отказаться от ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ — нет.

Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

  • Сбербанк  +1%
  • ВТБ24 и Банк Москвы +1%
  • Россельхозбанк +3,5%
  • Райффайзенбанк + 0,5%
  • Дельтакредит +1%

Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная. Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни — Газпромбанк, Глобэкс.

Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Ждем ваших вопросов и комментариев. и жмите кнопки социальных сетей, если пост был полезен.

Источник: https://ipotekaved.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2020 году – обязательно оно или нет, из чего складывается стоимость

Стоит ли страховать жизнь при ипотеке

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде.

Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться.

Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2020 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию.

В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком.

Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke

Выгодно ли страховаться по ипотеке

Стоит ли страховать жизнь при ипотеке

Банки все активнее «упирают» на ипотеку, что выражается и в увеличении количества рекламы, и в разнообразии ипотечных программ. Как показал недавно составленный нами рейтинг, ставки по ипотеке при условии добровольного страхования жизни и здоровья могут отличаться на 0,5%-3,5% годовых. 

За прошедшие годы Роспотребнадзор и судебная практика «убедили» банки, что заставлять заемщика принудительно страховаться по кредитным продуктам нельзя, поэтому многие банки вводят «рыночные механизмы воздействия» на заемщика: тем, кто застрахует добровольно жизнь и здоровье – ставка меньше.

Однако возникает вопрос что выгоднее: платить страховые взносы, но при этом получить пониженную ставку по ипотеке, или не страховаться, но платить больший аннуитет?

Давайте вместе поищем правильный ответ на этот вопрос.

Логика рассуждений достаточно простая. Для начала посчитаем, сколько денег придется заплатить по ипотечному кредиту без страховки.

Важное замечание: для «чистоты эксперимента» считаем без страхования недвижимости и титула собственности.

Эти два вида страхования залога обязательны у любого банка, а размер страхового платежа никак не зависит от того, будете ли вы страховать жизнь и здоровье или нет.

Итак, самое правильное – это обратиться в заинтересовавший вас банк и попросить посчитать предварительно график платежей и аннуитет для двух вариантов, со страховкой и без. Подробно, о том, как самостоятельно посчитать аннуитет по ипотеке и проверить график платежей к кредитному договору, мы писали в статье. Поэтому здесь ограничимся основными моментами.

Если времени «ходить по банкам» нет, можно воспользоваться онлайн калькуляторами на сайтах банков. Возьмем для примера крупный банк, активно представленный на рынке ипотеки (объективности ради не будем его называть), и при помощи его онлайн калькулятора посчитаем аннуитет.

Возьмем следующий пример: 

Стоимость квартиры 3 500 000 рублей.

Первоначальный взнос 10%, то есть 350 000 рублей, то есть сумма ипотеки составит 3 500 000 – 350 000 = 3 150 000

Срок кредита – 10 лет (10 * 12 = 120 платежей)

Процентная ставка – 14% годовых (для начала считаем БЕЗ страховки)

Расчетный аннуитет (ежемесячный платеж по кредиту) составляет 48 908,93 рублей в месяц 

Считаем, сколько за 10 лет вы «переплатите», то есть сколько процентов вы заплатите за 10 лет пользования кредитом. 10 лет * 12 месяцев * 48 908,93 рублей (аннуитет в месяц) – 3 150 000 (сумма кредита) = 2 719 071,24 руб. (не нервничайте! это за 10 лет!!!).

Теперь посчитаем вариант со страховкой. В нашем примере, ставка по кредиту с добровольным страхованием жизни и здоровья на 1 п.п. меньше, то есть 13%. Расчет будет несколько сложнее, т.к. нам предстоит посчитать общую сумму «уплаченного сверху» (проценты плюс страховые взносы). 

Со страховыми взносами все обстоит очень непросто. Дело в том, что ставка страхования зависит от множества факторов, которые у разных страхований компаний к тому же различаются: возраст, род деятельности, занятия спортом, наличие хронических заболеваний, уже выплаченные страховки по наступившим страховым случаям и проч, и проч, и проч. 

Для удобства расчета возьмем сумму страхового платежа автора статьи – на момент получения ипотеки это было 0,65% от суммы полученного кредита. 

Второй нюанс заключается в периодичности уплаты страховки и порядке ее пересчета. Дело в том, что у страховых компаний «в содружестве с банками» свой подход к расчету размера страховой премии.

«Честный» расчет заключается в том, что страховая премия рассчитывается, исходя из остатка основного долга (он ведь каждый год уменьшается).

Но некоторые до сих пор практикуют расчет от первоначальной суммы кредита. 

Встречается такой подход редко, НО как говорится «ухо надо держать востро», то есть при оформлении ипотеки и желании «добровольно» застраховаться ищите в условиях кредитного договора четко прописанные обязанности и принципы страхования.

Будем далее исходить из «честного» расчета. Для этого нам понадобится полный график платежей, чтобы посчитать сумму страховых платежей на 10 лет вперед. Ремарка: при аннуитетной схеме гашения кредита основной долг гасится не равным суммами. 

Итак, в момент получения кредита вам придется заплатить 3 150 000 * 0,65% = 20 475 рублей. Через год основной долг уменьшится до 2 985 534,73 руб., соответственно, страховой платеж составит 2 985 534,73 * 0,65% = 19 405,98 руб. Продолжая таким образом, получим, что за 10 лет придется заплатить 113 387,65 руб. страховых платежей.

Теперь сравниваем два варианта ипотеки: со страховкой и без, по общему объему переплат за 10 лет.

ипотека без страховкиипотека со страховкойразница
Процентная ставка14%13%-1%
Аннуитетный платеж48 908,93р.47 032,88р.-1 876,04р
Итого процентных платежей за 10 лет2 719 071,24р.2 607 333,62р.-111 737,63р
Итого платежей по страховке за 10 лет113 387,65р.113 387,65р
итого “переплата”2 719 071,24р.2 720 721,27р.1 650,02р

Таким образом, в нашем примере получается, что застраховаться выгоднее: и риски утраты трудоспособности застрахованы, и сумма переплаты практически такая же (1 650 рублей за 10 лет – некритичная разница). А всего-то – 1% разницы в ставке. 

Однако обращу внимание, на четыре ключевых параметра, которые влияют на «перевес» в пользу того или иного варианта:

1) срок кредита (от него как правило зависит и ставка)

2) ставка по кредиту без страховки

3) ставка по кредиту со страховкой

4) ставка страховки (индивидуальна для каждого заемщика). 

Общую логику расчетов мы привели, так что думаю, что вы сможете теперь самостоятельно посчитать, какой из вариантов вам наиболее выгоден.

Авторская ремарка или «из личного опыта»

К вопросу о страховании жизни и здоровья. Оказывается, понятия «жизнь» и «здоровье» в бытовом смысле и у страховых компаниях очень даже отличаются.

Прежде, чем решаться страховать жизнь и здоровье, а также выбирая страховую компанию, тщательнейший образом изучите, что считается страховым случаем! Например, не каждый летальный исход может быть признан страховой компанией страховым случаем.

Пример из личной жизни. В момент, когда я брал ипотеку, страхование жизни и здоровья было обязательным условием получением кредита. Я выбирал между страховыми компаниями по размеру платежа. Выбрал ту, у которой платеж был минимальным.

По прошествии пяти лет случился со мной несчастный случай – травма позвоночника. К счастью, инвалидом не стал, НО на полгода работоспособность потерял. Как платить по ипотеке? А! Я же застраховал жизнь и здоровье. НО тут оказалось, что раз не инвалид, а потеря работоспособности частичная, то это не является страховым случаем. Плати сам…. 

Так что я настоятельно рекомендую страховать частичную потерю работоспособности (ну, или выяснить у страховой компании, как у них это называется) на случай заболел гриппом, «выпал на больничный» и т.д. Размер больничных выплат все меньше и меньше год от года, а кто-то их вообще не получает ….
Никанор Бабурин, специально для Занимаем.ру. 20 Сентября 2017

Источник: http://www.zanimaem.ru/spravochnik-zaemshika/sovety/strakhovanie-ipoteki.php

Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2020 году: 5 советов и 3 большие ошибки

Стоит ли страховать жизнь при ипотеке

При оформлении ипотечного кредита одним из условий является его страхование. Процедура страхования предусматривает защиту интересов как банков, так и самих заемщиков.

Больше всего в данном виде страхования заинтересованы банки. Дело в том, что если заемщик по каким-либо причинам утрачивает способность вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. Но в случае наличия страховки потерянные доходы будут возмещены.

По этой причине зачастую банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита тем гражданам, которые отказываются страховать свою жизнь.

В чем плюсы страхования для заемщика?Во-первых, вы не потеряете деньги при появлении третьих лиц, претендующих на право владения недвижимостью. Во-вторых, в случае нетрудоспособности или смерти заем не нужно будет выплачивать наследникам.

Но ипотечное страхование требует немалых затрат, поэтому многих интересует вопрос: как сэкономить на страховке по ипотеке? Подробнее об этом расскажем далее.

Какие бывают виды страховок при ипотеке

Страхование залоговой недвижимости. При данном виде страхования имущество будет защищено от убытков нанесенных стихийными бедствиями, пожарами, затоплениями, а также незаконными действиями других лиц.

В случае наступления перечисленных рисков страховая компания должна выплатить компенсацию в размере причиненного ущерба, либо возместить стоимость дома/квартиры полностью.

Стоит отметить, что в этом случае выплаты получает банк, а не владелец недвижимости.

Страхование ответственности. В данном случае страховщик защищает лицо от невыплаты ипотеки. Но не нужно рассчитывать, что страховая компания погасит за вас долг. Как это работает: заложенная квартира будет продана, и если средств будет недостаточно, чтобы рассчитаться с банком, страховщик выплатить недостающую сумму.

Страхование титула. Этот вид страхования необходим, если жилье приобретается на вторичном рынке. Таким образом заемщик защищает себя от потери права собственности. Если сделка признается незаконной, страховая выплатит компенсацию.

Страхование жизни. Страховка включает риски смерти заемщика, инвалидность, либо временную нетрудоспособность. В случае смерти или наступления инвалидности страховая компания погашает долги. Если заемщик временно нетрудоспособен, то выплаты будут временными.

Страхование от потери работы. В случае если заемщик будет уволен не по собственному желанию, страховая компания будет погашать кредит.

Какую страховку при ипотеке стоит выбрать

При оформлении ипотечного кредита обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: титул, жизнь, от потери работы, оформляются по вашему усмотрению.

Стоит отметить, что у каждого банка свои условия по страхованию. Но, как правило, банки настаивают на оформлении всех видов страховок. Большое количество заемщиков говорят, что отказаться от них практически невозможно, так как в ипотечном договоре обозначены санкции, которые действуют в случае отказа.

Страховка по ипотеке не входит в стоимость кредита, а покупается отдельно у страховой компании. Банк может предложить вам своего страхового партнера, но выбрать компанию вы можете абсолютно любую самостоятельно. Далее страховка по ипотеке будет рассчитываться ежегодно от суммы основного долга.

Поэтому страховать нужно будет недвижимость, жизнь, право собственности. А в некоторых банках обязательным является страхование титула. В данном случае для выгодного страхования нужно оформить комплексный полис. Стоимость такой страховки не превышает 1% от ипотечного кредита.

Почему может подорожать страховка ипотеки

Итоговая стоимость страховки по ипотеке зависит от тарифов, которые установлены страховой компанией. На цену влияют факторы, из-за которых повышается риск порчи недвижимости или наступления смерти заемщика.

На стоимость страхования жизни будут влиять такие факторы:

Возраст. Основной фактор при страховании жизни и здоровья — это возраст заемщика. Чем меньше ему лет, тем ниже тариф. Так, стоимость будет отличаться в 5-10 раз. А лицам старше 60 лет и вовсе могут отказать в таком страховании.

Профессия и условия труда. Для лиц, которые трудятся в сложных условиях, с высоким риском получения травм, цена будет максимальной. Это, прежде всего, пожарные, полицейские, спасатели и так далее. А вот для работников офиса тариф будет минимальный.

Здоровье. При страховании жизни необходимо заполнить специальную анкету, где указываются все заболевания. Скрывать их не стоит, поскольку в случае наступления инвалидности или смерти, могут отказать в выплатах. Соответственно чем серьезнее заболевание, тем выше тариф.

На стоимость страхования залогового имущества влияет:

Вид жилплощади. Страхование квартиры обойдется дешевле, чем страхование дома.

Материал стен. Стоимость страхования деревянных сооружений будет больше, поскольку такое жилье имеет большую вероятность порчи.

Год постройки. Чем больше возраст дома, тем выше тарифы.

На стоимость страхования права собственности влияют следующие факторы:

Число сделок. Если право собственности по объекту передавалось много раз, то риски возникновения третьих лиц, претендующих на жилье, возрастают. Следовательно, чем больше сделок, тем выше стоимость полиса страхования.

Срок нахождения недвижимости у прежнего владельца. Этот срок должен быть не менее трех лет, иначе в страховании отказывают, либо сильно повышают тариф.

Возраст продавца жилья. Тариф повышается ели это пожилые люди.

5 советов как сэкономить на страховке по ипотеке

Нельзя однозначно ответить на данный вопрос, поскольку из вышесказанного ясно, что у разных страховых компаний будут устанавливаться индивидуальные тарифы по каждому клиенту. Нет страховщика, у которого выгодно было бы застраховаться всем. Поэтому стоит обращать внимание на общий рейтинг компании и количество положительных отзывов.

Сэкономить при оформлении страховки в любой компании вам помогут такие советы:

  1. Оформляйте страховку не в банке, а в страховой компании. Как правило, банк предлагает оформить страховку у своего партнера. Но таким образом вы рискуете переплатить в 2-3 раза больше, поскольку банк добавляет наценку за привлечение нового клиента в страховую.
  2. При страховании имущества пусть главным заемщиком будет женщина, поскольку стоимость для женщин чуть ниже.
  3. Страховка оформляется на год, а потом продлевается. У вас есть возможность по истечении срока страховки перейти в другую компанию и не продлевать полис. Так, новая страховая компания может предоставить вам скидку, за то, что вы выбрали ее. Либо прежняя компания может предложить вам снижение стоимости, чтобы вы не ушли к конкуренту. Скидка может составлять 10-15%.
  4. Узнайте про скидку, если вы уже клиент страховой. Если в какой-то страховой компании вы приобретали полис на авто или другую страховку, то уточните не будет ли скидки для постоянных клиентов.
  5. Оформляйте страховку онлайн. Таким образом вы сэкономите не только время, но и деньги. Оформляя страховку через сайты, есть возможность получить более выгодные предложения, чем в офисах страховых.

1 правило

Чем моложе заемщик, тем меньше сумма страховки. Страховка необходима банку, ведь именно он потерпит убытки, если выплаты перестанут поступать, и именно ему страховая будет возмещать убытки. Поэтому возраст и здоровье – важные показатели для страховщиков.

2 правило

Невыгодно страховать жизнь и имущество в страховой банка. Как говорилось выше, банк предложит своих партнеров, в страховки которых включена дополнительная комиссия за привлечение клиента (то есть за вас).

3 правило

Можно отказаться от личного страхования. Страховать имущество необходимо по закону, но страхование жизни – это ваш выбор. Если конкретно в вашем банке никак нельзя отказаться от какого-то вида, то выбирайте комплексное страхование.

1 ошибка

Оплата страховки в счет будущих периодов. Многие считают, что заплатив сразу, можно потом не думать про этот момент. Не нужно платить за страховку стразу за весь период, хотя банк будет это предлагать.

Если через пол года вы решите продать квартиру, или возникнут непредвиденные обстоятельства, вы можете потерять около 200 тыс.рублей. Это не тот случай, когда стоит платить сразу.

Нужно заключать договор с ежегодным платежом.

2 ошибка

Покупка полиса на весь срок ипотеки. В банке требуют оформить страховку на весь период. Но нужно подписать договор со страховой только на 1 год, а потом продлить этот договор, либо перейти в другую страховую компанию. В противном случае, банк может каждый год повышать процент страхования. Покупая полис на год, вы сами можете выбирать выгодные условия у разных страховых.

3 ошибка

Продажа квартиры после уплаты страховой премии. Если вы решили продать жилье, то лучше это делать за полгода до окончания страхового договора.

Удобнее всего застраховать ипотеку онлайн на Полис812:

Мы не навязываем дополнительных услуг

Оформление страховки займет не более 15 минут

Вам не нужно ехать в офис страховой компании

Готовый полис придет на вашу электронную почту

Вы можете одновременно сравнить условия и цены нескольких страховщиков и выбрать самое выгодное предложение

Дарим клиентам скидку 25% по промокоду — MORTGAGE812

Как оформить страховку ипотеки онлайн

  • Перейдите в раздел Ипотека на Полис812.
  • Заполните поля формы поиска страховок. Не забудьте воспользоваться промокодом на 25% скидку.
  • Выберите вид страхования: Квартира, Жизнь заемщика, Квартира + Жизнь заемщика.
  • Выберите подходящий полис и оплатите услугу.

Источник: https://polis812.ru/blog/kak-sekonomit-na-strahovke-po-ipoteke-v-2020-godu-5-sovetov/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.