Страхование квартиры от ущерба

Как застраховать квартиру от залива?

Страхование квартиры от ущерба

Залив квартиры может произойти по вине соседей, из-за безответственности коммунальных служб, изношенности систем. Независимо от причины, последствия затопления нельзя назвать приятными: портится отделка, выходит из строя техника, гибнут важные документы. Как застраховать жильё от залива, расскажем в статье.

Перед тем как обращаться в страховую компанию решите, что именно будете страховать:

  • конструктивные элементы – стены и перегородки, перекрытия, балконы, лоджии;
  • внутреннюю отделку помещений (покрытие потолка, пола, двери);
  • инженерное оборудование (системы наблюдения и охраны, вентиляции, сантехническое оборудование и т.д.);
  • вещи (мебель, электронику, одежду, посуду).

Перечисленные элементы страхования относятся к ситуациям, когда затопили вас. На случай, если вы зальёте соседей, можно застраховать гражданскую ответственность. Тогда страховая компания покроет убытки соседей.

Большинство СК предлагают выбрать набор элементов. Например, застраховать вещи и отделку. Также можно включить в договор какой-то один элемент. Например, если ремонт в квартире не новый, в доме изношены инженерные системы, есть смысл страховать только вещи, в этом случае клиент сэкономит на страховой премии.

Что касается страхования гражданской ответственности, некоторые страховые компании позволяют включить его в стандартный договор. Однако в ряде СК существуют отдельные программы страхования ответственности перед соседями.  

На стоимость полиса влияет список элементов, которые выбраны клиентом для страхования, а также размер покрытия.

Обычно при страховании квартир от залива размер покрытия определяется отдельно для каждого элемента. Например, можно застраховать отделку на 700 тыс. руб., а вещи и технику на 300 тыс. руб.

Страховые компании понимают под заливом воздействие на застрахованное имущество жидкостей и их испарений, а также огнетушащих веществ в результате следующих событий:

  • внезапной сработки противопожарных систем, хотя необходимости не было;
  • аварии систем водоснабжения, канализации, отопления и кондиционирования (прорвало краны, вышли из строя радиаторы, отопительные котлы, бойлеры, посудомоечные и стиральные машины и т.д.);
  • проникновения жидкости из соседнего помещения, которое не принадлежит страхователю;
  • протечки из аквариума в результате аварии в системах жизнеобеспечения аквариума.

Относится к заливу и выход воды из бассейнов, купелей в результате аварии в системах слива, залива, фильтрации воды.

Страховым случаем может быть залив помещения не только водой, но другими веществами, вышедшим из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных и иных подобных систем.

Внимательно изучите в договоре и правилах страхования список исключений. Часто СК не возмещают убытки от заливов, которые произошли во время перепланировки или ремонта. Также не относится к страховым случаям затопление квартиры из-за тестирования или ремонта системы пожаротушения.

Если у дома была разрушена кровля, прохудились межпанельные швы, выплаты страхователю также не видать. В список исключений часто входит залив квартиры водой с лоджии или балкона, через открытые окна и двери.

Кроме того, страховым случаем не является затопление квартиры, которое произошло из-за износа и коррозии водопроводных, отопительных, канализационных систем дома.

Также обратите внимание на то, есть ли в списке исключений залив, который случился из-за невыполнения страхователем всех необходимых мероприятий по техническому обслуживанию оборудования.

Доказать тот факт, что нарушений со стороны клиента не было, сложно.

В большинстве страховых компаний ‒ нет. Стандартный минимальный набор рисков включает: залив, пожар и действия третьих лиц. В расширенный пакет могут, наряду с заливом, входить:

  • взрыв;
  • воздействие стихии;
  • падение летательных аппаратов и их частей;
  • механическое повреждение;
  • причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц.

Нет смысла покупать полис с риском затопления квартиры отдельно. Он не обойдётся дешевле комплексного страхования. Рекомендуем застраховать жильё также от других рисков.

Какие помещения не принимают на страхование:

  • объекты незавершённого строительства (есть исключения);
  • бараки и строения барачного типа;
  • недвижимость, которую используют в коммерческих целях (за исключением квартир для сдачи в аренду);
  • дома и квартиры, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения.

Внутри помещения не удастся застраховать:

  • наличные;
  • ценные бумаги;
  • драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках;
  • информацию на носителях любого вида;
  • продукты питания, спиртные напитки;
  • домашних животных;
  • оборудование и товары, предназначенные для использования в предпринимательской деятельности.

«АльфаСтрахование» предлагает комплексное страхование квартир и домов. Помимо прочего в пакет входит и риск залива помещений. Программа называется «Хоть потоп!».

В одном полисе можно собрать страхование отделки, вещей и техники внутри жилища, а также гражданской ответственности перед соседями.

Последнее особенно актуально в случае залива (если, конечно, вы не живёте на 1-м этаже или собственном доме).

Преимущества программы в том, что опись имущества и предварительный осмотр не требуются.

В страховку имущества от компании «РЕСО» можно включить риск повреждение водой. Но выбрать только его нельзя. Полис покрывает также пожары, кражи, стихийные бедствия. Страхователю в числе прочего возмещают:

  • расходы по устранению повреждения водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем;
  • расходы на ремонт или замену соединенных с трубопроводами систем и аппаратов, включая краны, вентили, баки, ванны, радиаторы, отопительные котлы (в размере, не превышающем 0,1% от общей страховой суммы);
  • полиса (договора страхования);
  • расходы по устранению ущерба от замерзания трубопроводов в строениях с индивидуальными системами отопления при температуре воздуха ниже минус 30 градусов.

Если страхуется только отделка на сумму 100 000 руб., полис обойдётся в 400 руб. При страховании отделки, технических систем и движимого имущества, а также гражданской ответственности на общую сумму 700 тыс. руб., стоимость полиса составит 3600 руб. в год.

В компании «ВСК» есть программа «Максимальная защита». Это комплексное страхование квартиры, включая конструктивные элементы, отделку, оборудование, домашнее имущество и ответственность перед соседями по расширенному пакету рисков. В их число входит и залив квартиры или дома. Пакет, описанный ниже, будет стоить 14 670 руб. в год:

  • конструктивные элементы ‒ 2 млн руб.;
  • отделка и оборудование ‒ 500 тыс. руб.;
  • домашнее имущество ‒ 300 тыс. руб.;
  • ответственность перед соседями ‒ 300 тыс. руб.

«ВТБ-Страхование» предлагает полис «ПреИмущество для квартиры». Он покрывает в том числе риски, связанные с воздействием жидкости: заливом из систем отопления, водоснабжения, канализации, бытовой техники и пр.

Добавив опцию «Безопасная квартира», вы защитите людей, находящихся в квартире, от травм в результате страхового случая.

А «Люкс-сервис» позволяет получить компенсацию расходов на проживание в гостинице, уборку застрахованного помещения, перевозку мебели до химчистки и обратно.

При страховании имущества на 200 тыс. руб. полис будет стоить 3241 руб. в год. В пакет включён дополнительный сервис: защита от поломки электрооборудования, разлива жидкости и «Люкс-сервис».

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_kak_zastrahovat_kvartiru_ot_zaliva

Страхование квартиры. Как работает страховка и что нужно застраховать в первую очередь — Справочник Недвижимости

Страхование квартиры от ущерба

Как выбрать страховую компанию

Выбрать страховую компанию можно по рейтингам (например, от агентства «Эксперт РА» или сайта banki.ru) или по отзывам в интернете.

Очень важно различать рекламную «обложку» страховки (краткое описание, которое вы видите на сайте или в квитанции ЖКХ) и страховой договор. Помните, что юридическую ценность имеет только договор, и его нужно читать очень внимательно.

Какую недвижимость можно застраховать

Застраховать можно любую квартиру, кроме тех, что расположены в ветхих домах с деревянными перекрытиями. А за оформление страховки квартиры в новостройке некоторые компании, наоборот, дают скидку.

Также можно застраховать загородную недвижимость: дома, дачи, таунхаусы и т. д. Условия для них разные, в зависимости от года постройки и материалов (старую деревянную дачу вряд ли застрахуют, или это обойдётся очень дорого).

Можно застраховать и чужую квартиру, например, арендованную. Но выгодоприобретателем (то есть тем, кто получит в случае чего деньги) будет собственник недвижимости. Или соседи, если вы включили в страховку пункт «гражданская ответственность».

 Как работает страховка квартиры

Логика следующая: от определённых рисков страхуются определённые части квартиры. Например, вы застраховали ремонт и вещи от пожара, и он случился. Страховая сумма будет покрывать только их. Если во время пожара оплавились или разбились окна, которые относятся к конструктивным элементам, за такой ущерб не заплатят.

Какие есть риски и типа страховок жилья, и что в них обычно входит, мы уже рассказывали.

Какие беды самые распространённые

Девять из десяти страховых случаев в квартирах, согласно статистике  «Альфа Страхования», приходятся на заливы водой. На втором месте (со значительным отрывом) пожары, удары молнии и взрывы бытового газа — примерно 7% случаев.

Противоправные действия третьих лиц становятся страховыми случаями в 1,2% случаев. А вот для загородных домов и дач наиболее распространёнными бедами оказываются взрывы бытового газа и пожары: 36,2% (в том числе от ударов молнии).

Что можно застраховать в квартире

В первую очередь, нужно застраховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование в своей квартире и ответственность перед третьими лицами (то есть соседями).

Включить в страховку жилья можно и конструктивные элементы недвижимости: стены, перекрытия, перегородки; крышу и фундамент (в случае, если они являются частью объекта — это актуально для частных домов, таунхаусов и т. п.); конструкции балконов и лоджий; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; лестницы.

Также можно застраховать движимое имущество (мебель) и ценное имущество — вещи (шубы, картины, оружие). Но отдельно вещи не страхуются — только вместе с конструктивными элементами, либо с   внутренней отделкой, либо с тем и другим. Страховка на них оформляется или на какую-то определённую общую сумму, или по описи с указанием стоимости каждой вещи (такой вариант будет дороже).

Страхование работы коммуникаций  

Имеет смысл застраховать жильё от «сверхнормативного колебания сетей». Юридически это означает изменения (отличные от нормальных) параметров газовых, канализационных, тепловых, водопроводных и электрических сетей (включая случаи прекращения функционирования).

Это увеличит стоимость полиса примерно на 15%, но покрытие страховки будет распространяться и на такие ситуации, как прорыв отопления или короткое замыкание электропроводки из-за резкого скачка напряжения.

Страхование права собственности на квартиру

Это так называемое титульное страхование: оно защищает ваше право на недвижимость от мошеннических действий. Например, вы покупаете квартиру и не уверены в юридической чистоте её истории.

Такой тип страховки вернёт вам деньги, потраченные на покупку квартиры, если сделку признают в суде незаконной по какой-либо причине.

Как считают выплаты по страхованию жилья

Это будет зависеть от решения оценщика: оценка производится в любом случае, даже если сгорело всё (специалисты указывают утрату имущества на 100%).

Например, вы застраховалиремонт и мебель на 500 000 рублей, и вас затопили соседи. Оценщик заключил, что мебель пострадала на общую сумму в 250 тысяч, а внутренняя отделка — на 45 000 рублей. В итоге страховая выплатит вам 295 тысяч.

Оставшаяся сумма (205 тысяч рублей) останется у страховой. И если произойдёт ещё один страховой случай, то использоваться будут уже эти деньги.

Надо сказать, что оценщики нередко занижают сумму ущерба, и вам придётся либо соглашаться на эту выплату, либо подавать в суд. Довольно часто страховщики признают случаи нестраховыми и отказывают в выплатах. И здесь также надо идти в суд.

Что компания может признать нестраховым случаем по договору

Есть моменты, из-за которых страховые часто отказывают в выплате возмещения. Постарайтесь предусмотреть их заранее, если сомневаетесь — проконсультируйтесь перед подписанием договора с независимым юристом.

Например, страховые риски могут быть прописаны не в общем виде, а в конкретном. Так, если указана «кража имущества», то кража со взломом (это уже другая статья Уголовного кодекса) не будет считаться страховым случаем, и компенсации вы не получите.

Также разные страховые компании по-разному классифицируют риски. Например, риск «поджог» может включаться в риск «пожар», а может и быть вынесенным отдельно в риск «противоправные действия третьих лиц».

Сыграть роль способны и особенные формулировки в договоре. Например, для жителей последнего этажа не подойдёт формулировка «залив водой из жилых помещений», так как залив может произойти только с технического этажа или крыши. На такие условия страхования тоже нужно обращать внимания.

Жителям загородных домов нужно внимательно относиться к риску «стихийные бедствия»: страховые компании вносят в перечень таковых различные природные явления, и от самого актуального для вас бедствия компания может и не страховать.

Из-за чего ещё страховая может отказаться платить

Выплат не будет, если выяснилось, что в страховом случае виноват сам клиент или люди, которые живут в квартире (по злому умыслу или неосторожности).

Например, ваша старенькая бабушка забыла выключить утюг и случился пожар — это будет считаться нарушением правил эксплуатации техники. Вам страховая ничего возмещать не станет, но заплатит соседям, если вы страховали гражданскую ответственность перед ними.

А ещё страхование квартиры не покрывает ущерб, если он произошёл из-за форс-мажора (например, военных действий), или если у вас изъял имущество суд.

Однако многие компании указывают в договорах страхования квартир дополнительные исключения.

Например:

  • неоплата страховки;
  • сообщение недостоверной информации об объекте страхования (неверный год постройки дома и т. п.);
  • несоблюдение норм эксплуатации жилых помещений (пожарной безопасности или правил проведения ремонтных работ);
  • отсутствие уведомления об изменении степени риска (проведение перепланировки, отключение сигнализации, сдача квартиры в аренду и т. п.).

Страховщики ещё нередко используют весьма размытую формулировку «отсутствие необходимых и разумных мер для предотвращения риска». Под неё могут подвести очень много ситуаций, поэтому свою правоту придётся доказывать в суде.

Когда нужно обращаться в страховую, если страховой случай наступил

Обычно страховые требуют, чтобы вы в 24-часовой срок получили справку о случившемся в компетентных органах (МЧС, полиции и т. п.).

А в компанию нужно подать письменное заявление в срок от 3 до 5 дней (эти условия страхования тоже прописаны в договоре и их нужно соблюдать).

Остальные требования (объём пакета документов, обязательность осмотра и т. п.) определяются компаниями по-разному.

Какие документы нужно собрать для получения выплат

Примерный перечень будет таким (а полный нужно уточнять у сотрудника страховой):

  • паспорт (удостоверение личности);
  •  оригиналы договора и квитанции об оплате страховых взносов (если платите онлайн, то квитанции приходят вам на электронную почту — не удаляйте эти письма);
  • правоподтверждающие документы на квартиру (свидетельство о регистрации и выписка из ЕГРН). Если квартира чужая, то нужно связаться с собственником: выплата страховки всё равно будет оформляться на него;
  • письменное заявление с подробным описанием случившегося;
  • документы, подтверждающие наступление страхового события (постановление о возбуждении дела, справки и акты коммунальных служб и т. д.);
  •  оценочное заключение о сумме причинённого вреда: его делают специалисты оценочной фирмы (как правило, всё это организует страховая, но если хотите максимума достоверности — платите за независимую оценку. Пригодится в суде)

Коротко

Чтобы не платить зря, перед покупкой полиса страхования жилья, изучите детально все условия договора и взвесьте все «за» и «против».

Не стоит оформлять дорогую страховку, если у вас обычная квартира и в ней нет ничего особенно ценного: вам всё равно не дадут денег больше, чем укажет эксперт при оценке имущества (а они часто занижают его стоимость).

Помните, что на выплаты могут повлиять любые ваши действия с недвижимостью (например, то, что вы сдали квартиру в аренду и не сообщили об этом страховщику).

Сохраняйте все документы и копии чеков, которые могут послужить дополнительными аргументами в суде.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимость. Эксперт по страхованию, юрист по сделкам с недвижимостью Олеся Бухтоярова. Иллюстратор: Настя Пожидаева

Источник: https://realty.yandex.ru/spravochnik/strakhovanie-kvartiry-kak-rabotaet-strakhovka-i-chto-nuzhno-zastrakhovat-v-pervuyu-ochered

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.