Страхование залогового объекта

Содержание

Ипотечное страхование

Страхование залогового объекта

Заемщики по жилищным кредитам при оформлении сталкиваются с необходимостью оформить ипотечное страхование – в основном, речь идет о полисах защиты недвижимости, жизни и титула. О том, что это такое, как работает и обязательно ли для покупки, поговорим сегодня.

Ипотечное страхование: понятие и виды

Страхование ипотечного кредита представляет собой оформление защиты заемщика от ряда неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе погашения ссуды. Ипотека заключается на долгий срок, поэтому банк стремится максимально защитить свои интересы, в том числе с привлечением капитала страховой компании тогда, когда это станет необходимым.

Нормативно страхование жизни и имущества при ипотеке регулируется рядом законов, в том числе ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Три основных вида страхования при ипотеке

  • страхование квартиры как предмета залога – единственный обязательный вид защиты, без которого оформить договор невозможно;
  • страхование жизни для ипотеки требуют практически все банки, однако по закону этот полис обязательным не является;
  • страхование титула – направлено на защиту права собственности покупателя, особенно актуально на вторичном рынке недвижимости.

Страхование квартиры

Покупка полиса страхования недвижимости по ипотеке обязательна на законодательном уровне на весь срок договора. Обычно полис заключается на год с ежегодной пролонгацией.

Если страховку на очередной период не продлить, банк потребует досрочного возврата всей суммы по ипотеке, и закон будет на его сторону.

Есть и другой вариант – купить полис на весь срок кредита и постепенно погашать его стоимость.

Бесплатная консультация юриста круглосуточно Москва и московская область
Онлайн-чат (круглосуточно) Страховая сумма по полису защиты недвижимости обычно соответствует телу кредита, от которого с учетом коэффициентов рассчитывается страховая премия. С уменьшением основного долга дешевеет и страховка. По согласованию со страховщиком можно расширить страховое покрытие на полную стоимость жилья. Это особенно актуально, если кредит берется только на оплату части недвижимости.

Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости – страховая компания защищает конструктивные элементы жилья (стены, перегородки, перекрытия). Внутреннюю отделку защитить тоже можно, но это дополнительная опция.

Внимание! Приобретая полис страхования квартиры, обратите внимание, кто является выгодоприобретателем. Это может быть сам заемщик или банк. Именно выгодоприобретатель получает страховую сумму в случае реализации риска.

Страхование жизни и здоровья

Все банки в качестве условия выдачи ипотеки называют страхование жизни ипотечного заемщика, называя его обязательным условием заключения договора. Однако по закону страховать жизнь и здоровье не обязательно.

Другой вопрос, что при отсутствии такого полиса банк вправе поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта.

Поэтому, решая вопрос о приобретении страховки жизни, нужно просчитать, что будет выгоднее – без полиса и с более высокой ставкой или ставку ниже, но с затратами на страхование.

Риски по этому страхованию связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Охватывается, как правило:

  • смерть заемщика;
  • инвалидность;
  • тяжелая болезнь;
  • длительное нахождение на больничном.

В случае реализации риска страховая начинает погашать долг перед банком за заемщика – напрямую или через родственников (выгодоприобретателей).

Если с заемщиком что-то случится, а страховки не будет – груз ответственности по кредиту ляжет на родственников или наследников.

Титульное страхование

Актуально на вторичном рынке, когда юридическая история квартиры оставляет сомнения:

  • продавец получил жилье по наследству и продает его в пределах 3-летнего срока с момента смерти наследодателя;
  • квартира находилась под арестом непосредственно перед продажей;
  • незадолго до оформления продажи с квартиры сняли залог третьего лица;
  • недвижимость была приватизирована и в сделке не участвовали дети;
  • жилье куплено с использованием материнского капитала, а доли в нем не выделены;
  • не получено согласие супруга на продажу.

Во всех этих случаях есть повод предполагать, что сделка впоследствии будет отменена по иску заинтересованного лица – наследников, залогодателей, супругов, детей, которым не выделили в свое время доли. В случае отмены ДКП квартиру придется вернуть прежнему владельцу, а уплаченные деньги взыскивать через приставов еще долгое время.

Обезопаситься поможет титульное страхование. Страховая компания выплатит стоимость квартиры, если ее отберут через суд.

Важно! Для покупки новой квартиры титульное страхование бессмысленно, поскольку юридическая чистота сомнений не вызывает, а вероятность оспаривания такого ДКП стремится к нулю.

Комплексное страхование

Страхование ипотечного кредита выполняет защитную функцию, поскольку всегда присутствует вероятность возникновения непредвиденной ситуации, а страховка позволяет сохранить имущество клиента.

У каждого банка своя политика выдачи кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье заёмщика. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем покупать отдельно полис на недвижимость и на здоровье.

Обязательно ли покупать страховку

По российскому закону  обязательно покупать только полис ипотечного страхования, касающийся недвижимости – конструктивных элементов. Жизнь и здоровье страховать не обязательно, но банки применяют финансовые методы, стимулирующие граждан, а именно поднимают ставку по кредиту.

Титульное страхование имеет смысл приобретать, если квартира покупается на вторичном рынке и есть сомнения в юридической чистоте ее истории.

Как выбрать страховщика

Закон разрешает страхование в любой компании, имеющей лицензию на эту деятельность. Банки устанавливают дополнительные требования. Как правило, страховая компания должна быть аккредитована при банке – уточнить этот вопрос можно у своего ипотечного менеджера.

Банки предлагают страхование в их аффилированных компаниях (например, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» — дочка Сбербанка), однако это не всегда выгодно. Заемщик вправе выбрать для себя наиболее выгодную страховку по собственному усмотрению.

Примерные тарифы ипотечного страхования

У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.

  • Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
  • Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
  • Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.

Перед заключением договора клиенту нужно заполнить заявление с указанием всех данных, по которым страховая компания определяет тариф. Для страхования недвижимости потребуется предоставить технический паспорт на дом или квартиру.

Как сэкономить на страховке ипотеки

Чтобы сэкономить, нужно ознакомиться со всеми предложениями страховых компаний, а не только с теми, что предлагает дочерняя компания банка. Снизить страховую премию поможет увеличение срока кредита или снижение суммы основного долга.

Некоторые компании, например, «Ингосстрах», предлагают скидки при оформлении полиса онлайн. Электронный вариант страховки имеет ту же юридическую силу, что и бумажный.

К слову, на страхование жизни распространяется налоговый вычет. Можно вернуть 13% от суммы, уплаченной за полис, если выгодоприобретателем в нем указан сам заемщик, а не банк.

Продление страховки

Полис страхования ипотеки нужно продлевать ежегодно. Если этого не сделать, банк может применить штрафные санкции в соответствии с законом или договором. Самые серьезные последствия наступают при непродлении обязательного страхования конструктива (самой квартиры) – кредитор потребует досрочного возврата всей суммы по кредиту.

Если отказаться от страховки жизни, банк, скорее всего, повысит ставку по ипотеке. Этот момент должен быть прямо прописан в договоре. Если таких условий нет, то и последствий не будет.

Важно! Если в договоре прописано повышение ставки при отказе от страхования жизни, а возможности продлить его нет, рекомендуем урегулировать этот вопрос с банком в индивидуальном порядке. Возможно, кредитор пойдет заемщику навстречу и не станет повышать стоимость ипотеки – особенно, если есть документы, подтверждающие ухудшение жизненной ситуации.

Можно ли отказаться и вернуть страховую премию

От добровольного страхования (жизнь, здоровье, титул, внутренняя отделка квартиры или любые другие дополнительные опции) можно отказаться на законных основаниях. Последствия такого отказа зависят от момента подачи заявления на отказ:

  • Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854‑У установлен «период охлаждении» — срок, в течение которого страхователь может отказаться от полиса без объяснения причин, и вернуть затраченные на него деньги в полном объеме. На сегодняшний день это 14 календарных дней с момента покупки страховки.
  • Если заемщик решил отказаться от страховки во время действия договора, нужно читать соглашение. Как правило, возможности возврата страховой суммы в таких случаях нет, либо это становится невыгодным, ведь при возврате страховая компания удержит РВД – расходы на ведение дела.
  • С 1 сентября 2020 года по новому закону заемщики получат возможность отказаться от страховки и вернуть часть средств по ней, если закроют ипотеку досрочно. Для этого нужно будет в течение 14 дней с даты погашения подать соответствующее заявление страховщику. Сейчас прямо такой возможности не предусмотрено.
  • Если кредит закрыли в срок, а страхование не понадобилось, вернуть за него деньги не получится.

В любом случае потребуется оформить письменное заявление на отказ. Формы разрабатывает страховщик, но вы можете воспользоваться нашим вариантом – он подойдет для ипотеки.

Скачать образец заявления об отказе от страховки по ипотеке (все СК, все банки).

Если наступил страховой случай

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, как правило, выступает банк — ему и производится выплата, размер которой не может быть больше страховой суммы. Если возмещение превышает остаток задолженности по кредиту, то разницу суммы выплачивают страхователю.

При наступлении страхового случая при ипотеке нужно оперативно уведомить страховую компанию – по телефону, в онлайн-чате, электронным письмом или лично в офисе. Это самое главное, откладывать уведомление нельзя, иначе в возмещении откажут. После этого нужно будет собрать документы и оформить заявление на страховую выплату. В течение 14 дней страховая начнет возмещение.

Если по факту страхового случая у сторон возникают разногласия, их нужно урегулировать путем переговоров или через суд. С вопросами вы можете обратиться к нашему дежурному юристу – консультации бесплатно!

В заключение

Страхование при ипотеке – гарантия стабильности и защита финансовых обязательств заемщика. Это актуально при долгом сроке ипотеки и нестабильной экономической обстановке в стране.

Клиент имеет возможность самостоятельно определить страховую компанию, а также выбрать банк, предоставляющий максимально выгодные условия кредитования ипотеки. Ипотечное страхование защищает как кредитора, так и клиента, повышает безопасность материального благополучия всех участников сделки.

Как получить льготную ипотеку в 2020 году под 6,5%?

Ипотечный калькулятор

© Источник: Реновар.ру, автор: Ксения Пальцева

Источник: https://Renovar.ru/finance/stahovanie/ipotechnoe

Страхование залога по ипотечному кредиту: зачем страховать предмет залога при ипотеке

Страхование залогового объекта

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает.

Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности.

В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог – это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным.

С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д.

При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании).

Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь – уплатить соответствующую страховую премию (взнос).

Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога – в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком.

Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу.

При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов.

Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет».

Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

  • Заявление (по форме страховой компании);
  • Опись имущества, подлежащего страхованию;
  • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
  • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
  • Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита.

Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все.

Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга).

А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза».

То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам.

Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога.

И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд.

А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Источник: https://credits.ru/publications/364329/strahovanie-zaloga/

Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2020 году: 5 советов и 3 большие ошибки

Страхование залогового объекта

При оформлении ипотечного кредита одним из условий является его страхование. Процедура страхования предусматривает защиту интересов как банков, так и самих заемщиков.

Больше всего в данном виде страхования заинтересованы банки. Дело в том, что если заемщик по каким-либо причинам утрачивает способность вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. Но в случае наличия страховки потерянные доходы будут возмещены.

По этой причине зачастую банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита тем гражданам, которые отказываются страховать свою жизнь.

В чем плюсы страхования для заемщика?Во-первых, вы не потеряете деньги при появлении третьих лиц, претендующих на право владения недвижимостью. Во-вторых, в случае нетрудоспособности или смерти заем не нужно будет выплачивать наследникам.

Но ипотечное страхование требует немалых затрат, поэтому многих интересует вопрос: как сэкономить на страховке по ипотеке? Подробнее об этом расскажем далее.

Какие бывают виды страховок при ипотеке

Страхование залоговой недвижимости. При данном виде страхования имущество будет защищено от убытков нанесенных стихийными бедствиями, пожарами, затоплениями, а также незаконными действиями других лиц.

В случае наступления перечисленных рисков страховая компания должна выплатить компенсацию в размере причиненного ущерба, либо возместить стоимость дома/квартиры полностью.

Стоит отметить, что в этом случае выплаты получает банк, а не владелец недвижимости.

Страхование ответственности. В данном случае страховщик защищает лицо от невыплаты ипотеки. Но не нужно рассчитывать, что страховая компания погасит за вас долг. Как это работает: заложенная квартира будет продана, и если средств будет недостаточно, чтобы рассчитаться с банком, страховщик выплатить недостающую сумму.

Страхование титула. Этот вид страхования необходим, если жилье приобретается на вторичном рынке. Таким образом заемщик защищает себя от потери права собственности. Если сделка признается незаконной, страховая выплатит компенсацию.

Страхование жизни. Страховка включает риски смерти заемщика, инвалидность, либо временную нетрудоспособность. В случае смерти или наступления инвалидности страховая компания погашает долги. Если заемщик временно нетрудоспособен, то выплаты будут временными.

Страхование от потери работы. В случае если заемщик будет уволен не по собственному желанию, страховая компания будет погашать кредит.

Какую страховку при ипотеке стоит выбрать

При оформлении ипотечного кредита обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: титул, жизнь, от потери работы, оформляются по вашему усмотрению.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Стоит отметить, что у каждого банка свои условия по страхованию. Но, как правило, банки настаивают на оформлении всех видов страховок. Большое количество заемщиков говорят, что отказаться от них практически невозможно, так как в ипотечном договоре обозначены санкции, которые действуют в случае отказа.

Страховка по ипотеке не входит в стоимость кредита, а покупается отдельно у страховой компании. Банк может предложить вам своего страхового партнера, но выбрать компанию вы можете абсолютно любую самостоятельно. Далее страховка по ипотеке будет рассчитываться ежегодно от суммы основного долга.

Поэтому страховать нужно будет недвижимость, жизнь, право собственности. А в некоторых банках обязательным является страхование титула. В данном случае для выгодного страхования нужно оформить комплексный полис. Стоимость такой страховки не превышает 1% от ипотечного кредита.

Почему может подорожать страховка ипотеки

Итоговая стоимость страховки по ипотеке зависит от тарифов, которые установлены страховой компанией. На цену влияют факторы, из-за которых повышается риск порчи недвижимости или наступления смерти заемщика.

На стоимость страхования жизни будут влиять такие факторы:

Возраст. Основной фактор при страховании жизни и здоровья — это возраст заемщика. Чем меньше ему лет, тем ниже тариф. Так, стоимость будет отличаться в 5-10 раз. А лицам старше 60 лет и вовсе могут отказать в таком страховании.

Профессия и условия труда. Для лиц, которые трудятся в сложных условиях, с высоким риском получения травм, цена будет максимальной. Это, прежде всего, пожарные, полицейские, спасатели и так далее. А вот для работников офиса тариф будет минимальный.

Здоровье. При страховании жизни необходимо заполнить специальную анкету, где указываются все заболевания. Скрывать их не стоит, поскольку в случае наступления инвалидности или смерти, могут отказать в выплатах. Соответственно чем серьезнее заболевание, тем выше тариф.

На стоимость страхования залогового имущества влияет:

Вид жилплощади. Страхование квартиры обойдется дешевле, чем страхование дома.

Материал стен. Стоимость страхования деревянных сооружений будет больше, поскольку такое жилье имеет большую вероятность порчи.

Год постройки. Чем больше возраст дома, тем выше тарифы.

На стоимость страхования права собственности влияют следующие факторы:

Число сделок. Если право собственности по объекту передавалось много раз, то риски возникновения третьих лиц, претендующих на жилье, возрастают. Следовательно, чем больше сделок, тем выше стоимость полиса страхования.

Срок нахождения недвижимости у прежнего владельца. Этот срок должен быть не менее трех лет, иначе в страховании отказывают, либо сильно повышают тариф.

Возраст продавца жилья. Тариф повышается ели это пожилые люди.

5 советов как сэкономить на страховке по ипотеке

Нельзя однозначно ответить на данный вопрос, поскольку из вышесказанного ясно, что у разных страховых компаний будут устанавливаться индивидуальные тарифы по каждому клиенту. Нет страховщика, у которого выгодно было бы застраховаться всем. Поэтому стоит обращать внимание на общий рейтинг компании и количество положительных отзывов.

Сэкономить при оформлении страховки в любой компании вам помогут такие советы:

  1. Оформляйте страховку не в банке, а в страховой компании. Как правило, банк предлагает оформить страховку у своего партнера. Но таким образом вы рискуете переплатить в 2-3 раза больше, поскольку банк добавляет наценку за привлечение нового клиента в страховую.
  2. При страховании имущества пусть главным заемщиком будет женщина, поскольку стоимость для женщин чуть ниже.
  3. Страховка оформляется на год, а потом продлевается. У вас есть возможность по истечении срока страховки перейти в другую компанию и не продлевать полис. Так, новая страховая компания может предоставить вам скидку, за то, что вы выбрали ее. Либо прежняя компания может предложить вам снижение стоимости, чтобы вы не ушли к конкуренту. Скидка может составлять 10-15%.
  4. Узнайте про скидку, если вы уже клиент страховой. Если в какой-то страховой компании вы приобретали полис на авто или другую страховку, то уточните не будет ли скидки для постоянных клиентов.
  5. Оформляйте страховку онлайн. Таким образом вы сэкономите не только время, но и деньги. Оформляя страховку через сайты, есть возможность получить более выгодные предложения, чем в офисах страховых.

1 правило

Чем моложе заемщик, тем меньше сумма страховки. Страховка необходима банку, ведь именно он потерпит убытки, если выплаты перестанут поступать, и именно ему страховая будет возмещать убытки. Поэтому возраст и здоровье – важные показатели для страховщиков.

2 правило

Невыгодно страховать жизнь и имущество в страховой банка. Как говорилось выше, банк предложит своих партнеров, в страховки которых включена дополнительная комиссия за привлечение клиента (то есть за вас).

3 правило

Можно отказаться от личного страхования. Страховать имущество необходимо по закону, но страхование жизни – это ваш выбор. Если конкретно в вашем банке никак нельзя отказаться от какого-то вида, то выбирайте комплексное страхование.

1 ошибка

Оплата страховки в счет будущих периодов. Многие считают, что заплатив сразу, можно потом не думать про этот момент. Не нужно платить за страховку стразу за весь период, хотя банк будет это предлагать.

Если через пол года вы решите продать квартиру, или возникнут непредвиденные обстоятельства, вы можете потерять около 200 тыс.рублей. Это не тот случай, когда стоит платить сразу.

Нужно заключать договор с ежегодным платежом.

2 ошибка

Покупка полиса на весь срок ипотеки. В банке требуют оформить страховку на весь период. Но нужно подписать договор со страховой только на 1 год, а потом продлить этот договор, либо перейти в другую страховую компанию. В противном случае, банк может каждый год повышать процент страхования. Покупая полис на год, вы сами можете выбирать выгодные условия у разных страховых.

3 ошибка

Продажа квартиры после уплаты страховой премии. Если вы решили продать жилье, то лучше это делать за полгода до окончания страхового договора.

Удобнее всего застраховать ипотеку онлайн на Полис812:

Мы не навязываем дополнительных услуг

Оформление страховки займет не более 15 минут

Вам не нужно ехать в офис страховой компании

Готовый полис придет на вашу электронную почту

Вы можете одновременно сравнить условия и цены нескольких страховщиков и выбрать самое выгодное предложение

Дарим клиентам скидку 25% по промокоду — MORTGAGE812

Как оформить страховку ипотеки онлайн

  • Перейдите в раздел Ипотека на Полис812.
  • Заполните поля формы поиска страховок. Не забудьте воспользоваться промокодом на 25% скидку.
  • Выберите вид страхования: Квартира, Жизнь заемщика, Квартира + Жизнь заемщика.
  • Выберите подходящий полис и оплатите услугу.

Источник: https://polis812.ru/blog/kak-sekonomit-na-strahovke-po-ipoteke-v-2020-godu-5-sovetov/

Страхование залогового имущества

Страхование залогового объекта

При выдаче объемных кредитов банки, как правило, требуют гарантий возмещения предоставленных средств. В качестве подобного обеспечения выступает залоговое имущество. Кроме того, в ряде случаев обязательным является и страхование залога. Для чего это нужно, и зачем кредитные организации требуют страхование залогового имущества, подробнее в этой статье.

Что такое страхование залога и зачем оно нужно?

Предоставление кредита банками может происходить наследующих условиях:

  • С залогом;
  • С поручителем;
  • Без дополнительного заверения.

Чем выше сумма кредита, тем более максимально банк старается обеспечить возврат займа, минимизировав риски потерь. Поэтому частным условием, особенно при выдаче крупного займа, банки требуют внесения залога. Само залоговое имущество остается во владении заемщика.

Однако, при невыполнении им своих обязательств по договору, оно перейдет в собственность банка. А чтобы иметь гарантию сохранности залога, банки настаивают на его обязательном страховании. Хотя, не во всех случаях это обосновано с точки зрения законодательных норм.

Страхование залога – это процесс формирования гарантий для обеих сторон договора кредитования. Так, кредитная организация обеспечивает возврат предоставленных заемных средств. А клиент получает защиту своего имущества от непредвиденных ситуаций, а также надежное обеспечение погашения долга при повреждении залога.

Если возникает страховой случай в соответствии с договором, то страховая компания выплачивает денежную компенсацию. Она направляется на счет банка в качестве погашения задолженности клиента.

Что может быть залоговым имуществом?

Страхование залога производит собственник данного имущества или другое лицо, имеющее право им распоряжаться. Поле заключения договора, залоговое имущество остается в пользовании владельца, если оно не передано на закладных условиях займодателю. Стоит отметить, что залоговым имуществом могут выступать далеко не все объекты. Как правило, залогом могут быть:

  • Земельные наделы.
  • Индустриальные сооружения.
  • Коммерческая недвижимость.
  • Жилые здания, квартиры, а также их части.
  • Садовые участки, дома, гаражи, машино-места.
  • Водный, воздушный, наземный транспорт.

В свою очередь, объектом залога не могут выступать:

  • Ценные бумаги.
  • Драгоценности.
  • Территории лесного фонда.
  • Водные ресурсы.
  • Участки недр.
  • Имущество, потерявшее функционал своегоназначения.
  • Дефектное имущество, находящееся в неисправномсостоянии.
  • Имущество, исключенное из гражданскогоиспользования.
  • Имущество, которое не может быть взыскано порешению суда.

От чего страхуется залоговое имущество?

Страхование залога предусматривает возникновение страховых случаев, которые могут привести к потере, нанесению ущерба, а также гибели предмета залога. К подобным неблагоприятным инцидентам относятся:

  • Пожары, взрывы.
  • Природные и техногенные катаклизмы.
  • Затопления.
  • Падения объектов и их частей.
  • Неправомерные деяния третьих лиц.
  • Проектные недостатки.
  • Обманные действия в ходе проведения сделки.

Стоит отметить, что страхование залога происходит от всего перечня рисков. Как следствие, не получится выбрать отдельные страховые случаи и снизить стоимость полиса.

Полный список условий страховки, а также сумму договора можно узнать в выбранной организации. Эти данные могут разнится в зависимости условий, стоимости залога и его вида.

К тому же, каждая компания формирует собственные правила страхования залогового имущества и тарифные планы.

Залоговое имущество может быть застраховано:

На сумму кредита.

Если возникает страховой случай, то страховая выплата покрывает размер долга и перечисляется на счет кредитной организации. Ущерб, полученный имуществом, как правило, не возмещается.

На сумму полной стоимости залога.

Если возникает страховой случай, то частью страховой выплаты погашается задолженность по кредиту, а оставшаяся сумма идет на возмещение понесенных в результате несчастного случая заемщиком убытков.

Обязательное страхование залога

Хотя, страхование залога в большинстве случаев не является обязательным, законом предусмотрены обстоятельства, когда это неизбежно.

Так, в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102«Об ипотеке» при заключении договора ипотечного кредитования страхование залогового имущества осуществляется в обязательном порядке.  

Список документов для страхования залога

Для страхования залогового имущества собственникупотребуется следующий набор документов:

  • Заявление в страховую компанию;
  • Список имущества, которое будет застраховано;
  • Документы, подтверждающие право собственности.
  • Договор кредитного займа, по которомупредусмотрен залог.
  • Свидетельство о регистрации залогового имуществав соответствующих государственных учреждениях.
  • Подтверждение оплаты государственной пошлины.
  • Выписка из залогового реестра.

Стоит учитывать, что в каждой страховой компании список документов может быть дополнен или изменен. Исходя из полученной информации, страхователь производит расчет суммы страховки.

Источник: https://mytopfinance.ru/strahovanie-zalogovogo-imushhestva/

Страхование квартиры по ипотеке: стоимость и где застраховать

Страхование залогового объекта

Приветствую! Если вы берете квартиру в ипотеку, то рано или поздно вам придется столкнуться с вопросом страхования ипотечной квартиры. Возникают правомерные вопросы где, зачем, как, почему и сколько стоит все это удовольствие? Сегодня  в рамках этого поста вы узнаете все про страхование квартиры по ипотеке: стоимость, зачем нужна страховка квартиры по ипотеке, кому и  как это делается.

Ипотечное страхование

Ипотечное страхование в России принято разделять на три больших вида:

  1. Защита имущества – о нем будем говорить в этом посте.
  2. Страхование жизни при ипотеке – читайте наш прошлый пост.
  3. Титул – об этом поговорим в новой статье (подпишитесь на новости).

Существует такое понятие, как комплексное ипотечное страхование. Оно позволяет защитить сразу эти три основных риска. Понятно, что при данном выборе стоимость полиса будет ниже, чем по отдельности. Это понятие более подробно освещено нами ранее.

Зачем нужно страховать квартиру и обязательно ли это

Давайте, в первую, очередь разберемся, нужна ли вам страховка в принципе, и обязаны ли вы это делать.

В страхование объекта недвижимости при ипотеке входит страхование самого ипотечного имущества, а также по желанию вы можете использовать  дополнительные виды страхования. Зачем же все это нужно и нужно ли вообще?

  • Страховка залога (ипотечное жилье).

Страхование квартиры при ипотеке является обязательным, так как это гарантия банков, в случае не возврата вами займа, возместить понесенные им убытки. В ипотечных договорах он включен, как обязательное условие, поэтому при вашем отказе банк просто не выдаст ипотеку.

По вашему желанию можно дополнительно застраховать, например, инженерные сети, гражданскую ответственность перед соседями и т.п. В общем, все то, что может повлиять на ваше спокойствие до полного погашения кредита. Данные виды вы не встретите в требованиях ни одного кредитного заведения, они существуют, как отдельные страховки и защищают, в основном Собственника.

Некоторые страховые, СОГАЗ, например, предлагают дополнительные виды страхования квартиры, которые позволяют снизить тариф на страховку квартиру, что приводит в итоге к тому, что у вас будет два полиса и полная защита имущества и гражданской ответственности по выгодной цене.

Вопрос обязательности страхования зависит от того, насколько вам это нужно. Хотите ли вы обезопасить себя в будущем, и насколько вы готовы рисковать, учитывая длительность кредита.

Что страхуется по страховке квартиры

Давайте немного углубимся в страхование недвижимости при ипотеке.

Страхование имущества включает в себя лишь, так называемый, «каркас» или конструктив объекта.  Другими словами — это стены, потолок, пол, балконы, окна, двери.

Инженерные сети, а также внутренняя отделка страхуются отдельно по вашему желанию. Дополнительно вы можете застраховать свою ответственность по гражданским искам  перед соседями. Тогда в  этом случае компания возместит ущерб, нанесенный вами соседям, например, потоп и т.д.

Какие риски учитываются, а какие нет

А сейчас, самое время рассмотреть риски, которые покрывают страховки рассматриваемых нами видов страхования, проще говоря, в каких случаях компания выплатит деньги по вашему полису:

  • пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
  • стихийные бедствия;
  • затопление из коммуникационных систем;
  • кражи, грабежи, разбой, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества;
  • внезапное падение неподвижных предметов, находящихся вблизи застрахованного имущества;
  • падение летающих объектов;
  • наезд транспорта;
  • конструктивные дефекты.

Примерные тарифы ТОП-5 основных страховых

Наверняка, вы уже задаетесь вопросом: «Отчего же зависит стоимость страховки квартиры при ипотеке?» Давайте, мы с вами сейчас вместе разберем ответ на этот вопрос.

По закону стоимость страхования вашей недвижимости должна быть не менее 10 и не более 50% от суммы кредита. Вообще, на сайтах страховых компаний есть калькулятор, на котором вы без проблем можете рассчитать стоимость интересующей вас  страховки.

Вы можете [urlspan]скачать наш калькулятор[/urlspan], чтобы посчитать стоимость страхования квартиры по ипотеке в комплексе со всеми остальными видами страхования. Как правило, стоимость страховки рассчитывается по формуле: сумма кредита +10% * на тариф.

  Итак, полная стоимость складывается из множества составляющих, приведем основные:

  • суммы займа;
  • оценочной стоимости имущества;
  • первичный это рынок или вторичный;
  • износа (или года постройки) дома, в котором находится ваша квартира;
  • этажа, на котором расположено ваше жилье;
  • ипотечного банка;
  • газифицирован ли дом, если газ, то риск соответственно, выше и т.п.

Также стоимость страховки в некоторых компаниях может зависеть от региона, в котором вы страхуете имущество.

Если вам  выплатили часть страховой суммы, то полная страховая сумма соразмерно уменьшается. Сумма выплачивается в размере реального ущерба, но не более страховой суммы. Практически во всех компаниях договором предусмотрено снижение страховой суммы по мере снижения долга перед Банком. Договор страхования вам необходимо перезаключать каждый год.

Давайте рассмотрим примерные тарифы на примере 5-ти топовых страховых компаний:

СтраховаяТариф, %
РЕСО0,18
Ингосстрах0,14
Росгосстрах0,17
Сбербанк0,25
ВСК0,43

Страховая компания, которую вы выберете, должна быть в обязательном порядке аккредитована Банком.

Так что, при желании застраховать квартиру в  компаниях, не вошедших в наш ТОП5, вам нужно будет обратиться, чтобы узнать пройдена аккредитация или нет.

Более точную стоимость по страхованию для ваших данных и вашей суммы вы можете узнать на официальных сайтах, для этого вам необходимо всего лишь внести ваши параметры в калькулятор. Такие калькуляторы существуют для всех страховых программ и видов, так что посчитать не составит вам никаких проблем.

Ипотечный онлайн калькулятор

Для самостоятельного расчета стоимости полиса страхования квартиры по ипотеке необходимо заполнить поля калькулятора на нашем сайте. Он сделает расчет с учетом нужных вам программа страхования. После этого вы можете оформить полис онлайн и передать его в банк.

Как оформляется

Чтобы оформить  страховку имущества для ипотеки, вам потребуется всего две вещи – необходимый пакет документов (оценка на квартиру и документы на недвижимость)  и деньги для оплаты полиса. Практически все компании предлагают оформить страховку онлайн, причем, обычно это дешевле. Например, в офисе Сбербанка страхование ипотечной квартиры вам обойдется 0,25%, а онлайн – 0,225%.

Страховка на квартиру в первый раз оформляется до заключения кредитного, поэтому для страховой вам нужно заранее узнать точную сумму кредита. Эту информацию вы можете получить у вашего кредитного специалиста.

Как правило, до сделки менеджер уточняет, будете ли вы страховаться в банке или самостоятельно в страховой. В первом вариант вы просто приходите на сделку, полис по квартире будет уже готов, а вам останется только его оплатить и подписать. Во втором случае вы заранее обращаетесь к аккредитованному в банке страховщику и приносите на сделку уже готовый полис с квитанцией об оплате.

Важный момент! Чтобы сэкономить рекомендуем полис оформлять онлайн на нашем сайте. Периодически страховые предлагают дисконт при оформлении полиса страхования по ипотеке без посещения офиса. Попробуйте сделать расчет на нашем калькуляторе, чтобы сравнить цену с той, что вам предлагают другие страховые.

Документы

По усмотрению Страхователя  перечень документов может быть сокращен, что обычно и происходит на практике до:

  • паспорта,
  • кредитного договора,
  • оценки.

Ну, вот то, что хотелось вам поведать о страховании ипотечного жилья, для того, чтобы вы со всей ответственностью подошли к данному вопросу.

Теперь вы знаете, какая есть страховка по ипотеке, какие страховые случаи они покрывают, из чего складывается страховая сумма, и где это будет сделать дешевле, калькуляторы на сайтах страховых вам в помощь.

Поэтому выбор за вами, а главное помните, что любое ваше решение – это единственно правильное решение для вас!

А узнать о том, где дешевле страхование ипотеки вы можете в нашем следующем посте.

Источник: https://ipotekaved.ru/strahovanie/kvartiry-po-ipoteke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.