Страхование жизни и квартиры при ипотеке

Содержание

Ипотечное страхование: где дешевле страхование ипотеки, страховка имущества, недвижимости – сколько стоит

Страхование жизни и квартиры при ипотеке

Заемщик должен внимательно изучить, какие страховые случаи приводят к возмещению ущерба, до того, как подписать договор страхования. Они будут разные для разных видов страхования.

При страховании жизни и трудоспособности страховые выплаты могут наступить в случае смерти застрахованного и частичной или полной утраты трудоспособности(присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового

договора.

При страховании жилья страховыми случаями будут гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.

При страховании титула страховку выплачивают в результате утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки. Например, если будет вынесено соответствующее решение суда, вступившее в законную силу.

Заемщик должен как можно скорее известить страховую компанию и кредитора о наступлении любого страхового случая. Страховая компания, получившая информацию о происшедшем страховом случае, объяснит механизм дальнейшего оформления.

Если заемщик утратит трудоспособность или умрет, его обязательства перед банком-кредитором перейдут к страховой компании. Именно она выплатит банку кредит, в некоторых случаях даже включая проценты.

При этом заложенная квартира останется в собственности заемщика или перейдет в собственность наследников заемщика.

Если застрахованное жилье будет повреждено и случай признают страховым, страховая компания выплатит возмещение. При этом если в договоре страхования при подписании указать неполную стоимость жилья, а только сумму ипотечного кредита, страховой выплаты на восстановление может не хватить.

Если застрахованное жилье будет утрачено физически или заемщик утратит на него право собственности, страховую выплату получит банк-кредитор. Страховая выплатит ему остаток задолженности по кредиту. Если заемщик застраховал жилье на полную
стоимость, страховая перечислит ему разницу, оставшуюся после выплаты банку.

Страхование недвижимости при ипотеке

Страхование имущества при ипотеке заемщик производит за свой счет в полной стоимости, если в ипотечном договоре об ипотеке стороны не зафиксировали другие условия.

В некоторых случаях стороны договариваются, что страховка будет покрывать размер обеспеченного ипотекой обязательства, если полная стоимость переданной в залог недвижимости выше.

Но в этом случае заемщик не получит никаких выплат, если застрахованное имущество погибнет или он лишится права собственности на него.

Поскольку страхование при получении ипотеки оговорено в законе, банк-залогодержатель может потребовать досрочного погашения кредита,
обеспеченного ипотекой.

Стороны могут прописать в договоре срок для исполнения требования о страховании. Если договором этот вопрос не будет урегулирован, по закону у заемщика есть месяц на оформление страховки.

Если заемщик не выполнит требование в установленный срок, банк может обратить взыскание на заложенное имущество.

Договор страхования заложенного имущества продляется каждый год, но в целом должен действовать весь срок, на который оформлен кредит. Из-за того, что вы постепенно погашаете задолженность, сумма обязательства становится меньше и пропорционально уменьшается стоимость страховки. обязательного страхования должен совпадать со сроком действия ипотечного договора.

Страхование жизни по ипотеке

Банки часто требуют, чтобы заемщик заключил договор страхования жизни и здоровья, хотя по закону такое страхование может быть только добровольным, независимо от вида кредита – ипотечного или потребительского. Поэтому страхование заемщиком своей жизни и здоровья может стать условием получения кредита, если стороны согласовали такой порядок и заемщик дал письменное согласие на заключение договора страхования.

Если согласие от заемщика есть, но в течение 30 календарных дней он это обязательство не выполнил, банк может:

  • увеличить процентную ставку по кредиту;
  • потребовать досрочного расторжения кредитного договора с возвратомвсей суммы и процентов, набежавших за время пользования заемными деньгами.

Эти права банк может реализовать, если в кредитном договоре было записано соответствующее условие.

Заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья. В этом случае банк-кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита.

Сумма и срок возврата займа должны быть сопоставимы, а вот процентная ставка может меняться.

Чаще всего, вынося решение о возможности предоставления кредита, кредитор сразу описывает заемщику два варианта условий кредитования – со страховкой и без.

Комплексное ипотечное страхование

Поскольку ипотечный кредит выдается на большой срок – от 5 до 30 лет, банк-кредитор хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате самых разных обстоятельств. Именно поэтому банки предпочитают комплексное страхование, которым перекрывается максимально большое количество рисков в одном договоре.

Страхование ипотечного кредита в комплексе может помочь заемщику выполнить обязательства перед банком даже в случае возникновения непредвиденных обстоятельств – потери трудоспособности, уничтожения имущества и прочего.

Обычно комплексные программы ипотечного страхования включают в себя:

  • страхование недвижимости – сюда относят страхование несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных действий третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его;
  • страхование жизни, здоровья, трудоспособности – максимально полный охват несчастных случаев и заболеваний, в результате которых заемщик может лишиться возможности зарабатывать деньги и выплачивать кредит;
  • страхование титула – в этот раздел относят страхование риска перехода права владения на недвижимость к третьим лицам по каким-либо законным основаниям.

У договора комплексного ипотечного страхования есть немало преимуществ и для заемщика, и для банка-кредитора.

Например, оформивший такой договор заемщик получает сниженную процентную ставку по кредиту, минимальный размер первоначального взноса, гарантированное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.

В свою очередь банк получает гарантии от страховой по своевременному возврату денег, снижение рисков, связанных с невыплатой заемщиком ипотечного кредита и потерей им права собственности.

Прежде чем заключить договор комплексного ипотечного страхования, нужно определиться с выбором страховщика. Выбирать надо будет из перечня компаний, аккредитованных в вашем банке. Предпочтительнее обращаться в крупные компании, которые плотно сотрудничают с банками и наработали большой опыт и репутацию. Например, такие компании:

  • «РЕСО-Гарантия»;
  • «АльфаСтрахование»
  • «ВСК Страхование»;
  • «Ингосстрах»;
  • «Росгосстрах»
  • «Ренессанс Страхование»;
  • «ВТБ Страхование».

Определившись с компанией, следует выбрать страховую сумму и период страхования. Период страхования обычно совпадает со сроком выплат по кредиту.

Чтобы заключить со страхователем договор, страховые компании обычно требуют такой пакет документов:

  • заявление;
  • копии паспортов заемщика и поручителя;
  • копия свидетельства о государственной регистрации права собственности либо выписка из ЕГРН, если регистрация прошла после июля 2016 года;
  • копия кредитного договора;
  • справка из БTИ и выписка из ЕГРН, подтверждающие, что арестов и запретов на объекте нет;
  • копия поэтажного плана здания;
  • выписка из домовой книги;
  • отчет об оценке с рыночной стоимостью жилья;
  • все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
  • копии паспорта продавца объекта, если это физическое лицо;
  • если продавец юрлицо – учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении сведений в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет.

При необходимости страховая компания может запросить дополнительные документы.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Два основных вопроса, которые беспокоят любого заемщика, вынужденного оформлять страхование ипотеки – где дешевле и сколько стоит страховка при ипотеке.

Однако сравнение предложений по рынку показывает, что стоимость программы комплексного ипотечного страхования примерно одинаковая во всех крупных компаниях.

Примерные ставки страховых компаний колеблются в пределах 0,6-1,5% от суммы ипотеки.

Онлайн-страхование ипотеки

Большинство страховых компаний, особенно крупных, предоставляют услугу по оформлении заявки на страхование онлайн.

Это удобно – вы заполняете форму на сайте компании, вносите основные сведения, которые понадобятся сотрудникам, чтобы рассчитать стоимость страховки и подготовить проект договора.

После обработки заявки с вами должны связаться специалисты страховой компании и рассказать, как довести оформление до конца.

Чаще всего вы просто приходите в назначенное время в офис компании и окончательно согласовываете проект договора – комплексного ипотечного страхования или страхования объекта, жизни и здоровья, титула по отдельности.

Передаете страховой компании пакет документов, подписываете договор, вносите оплату и после этого можете нести заключенный договор в банк, чтобы подтвердить исполнение обязательств.

Также онлайн можно оформить продление страхования ипотечного договора.

В некоторых случаях оформление онлайн возможно только для определенного вида страхования – к примеру, вам оформят полис онлайн, если вы страхуете только квартиру.

Некоторые банки договариваются с аккредитованными страховыми компаниями, и их клиенты могут оформить страховку ипотеки онлайн на сайтах этих страховых. Основное преимущество – весь процесс займет 5-10 минут, а готовый полис придет вам на электронную почту в течение 3 минут с момента завершения оформления.

Когда помогает страховка квартиры при ипотеке

Страхование жилья позволит вам быстро получить соответствующую страховую выплату и компенсировать расходы на ремонт, восстановление отделочных покрытий и инженерного оборудования. Страховка квартиры при ипотеке поможет избежать лишних трат, если вас зальют соседи сверху, лопнет труба или прорвет батарею центрального отопления, возникнет пожар либо в квартиру проникнут воры.

Само по себе страхование не сделает ваше имущество неприкосновенным, зато позволит свести к минимуму риск потерь. Кроме того, обязанность застраховать ипотеку возложена на заемщика поскольку весь срок, пока не выплачен кредит, квартира находится в залоге у банка. Это значит, что вы отвечаете перед кредитором за сохранность имущества.

Например, если соседи так увлекутся ремонтом, что пробьют дыру у вас в стене или потолке, или случится еще какая-то напасть, в результате которой будут повреждены конструктивные элементы ипотечной квартиры, страховая компания выплатит страховку банку. И вам не придется нести ответственность перед залогодержателем за ущерб, причиненный квартире, находящейся у него в залоге.

Еще более неприятный случай – когда квартира будет уничтожена в результате катастрофы, стихийного бедствия и прочих напастей. Если жилье не будет застраховано, заемщик может остаться без квартиры, но с невыплаченным кредитом. Поэтому страхование недвижимости в немалой степени направлено на защиту интересов заемщика.

Источник: https://J.Etagi.com/ps/strahovanie-ipoteki/

8 нюансов, которые нужно знать перед оформлением страхового договора на ипотеку — Meduza

Страхование жизни и квартиры при ипотеке
Перейти к материалам

Партнерский материал

Оформление ипотеки — ответственное дело. Многие чуть ли не полжизни готовятся к покупке квартиры или дома. Поэтому важно продумать все детали, в том числе выбрать надежного страховщика. Вместе с «Абсолют Страхование» рассказываем, что важно знать и учитывать при страховании ипотеки.

Страховать ипотечную квартиру или загородный дом обязательно: без договора страхования имущества ипотечный кредит просто не дадут. Это положение закреплено в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Пока ипотека не погашена полностью, недвижимость находится в залоге у кредитора, то есть банка. Если вдруг перестать платить по кредиту, то для его погашения банк сможет продать заложенную недвижимость.

Поэтому банку-кредитору важно, чтобы объект был застрахован от гибели или повреждения: мало ли что — а вдруг пожар! 

Закон не требует страховаться на случай утраты трудоспособности и/или смерти заемщика, но банк может на этом настаивать и даже увеличить процентную ставку, если клиент откажется от этих пунктов.

Но есть и хорошая новость: страховщики часто предлагают комплексные продукты, которые предоставляют страховую защиту повреждения недвижимости, причинения вреда жизни или здоровью заемщика, утраты права собственности на недвижимость (страхование титула).

Это может быть дешевле страхования рисков по отдельности.

Комплексный страховой продукт от «Абсолют Страхование» позволяет включить в один полис сразу несколько рисков, а при желании — выбрать необходимые. Стоимость полиса рассчитывается по индивидуальным тарифам, учитывающим особенности недвижимости и конкретные риски, от которых хочет защититься клиент.

Сама компания «Абсолют Страхование» аккредитована ведущими российскими банками для страхования ипотеки. Среди ее партнеров такие крупные игроки рынка, как Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, «Росбанк Дом», Промсвязьбанк, Альфа-банк и другие.

Опыт ипотечных заемщиков говорит, что на подписание кредитного договора лучше прийти с уже заключенным договором страхования той компании, которую вы выбрали сами из списка аккредитованных банком — обычно этот перечень можно найти на сайте банка.

Объем страхового покрытия у всех аккредитованных страховщиков будет одинаковым, а вот стоимость страхования, скорость обратной связи, удобство сервиса, готовность идти навстречу клиенту и находить компромиссы, скорее всего, будут отличаться. 

Если заемщик вдруг не нашел страховую компанию, которая ему нравится, он имеет право предложить банку принять полис страховщика, не входящего в список аккредитованных. В этом случае банк должен будет проверить финансовую устойчивость предложенной компании. Правда, этот процесс может очень сильно затянуться.

Менеджер банка или сотрудник застройщика может настойчиво рекомендовать купить продукт определенного страховщика. В такой ситуации есть несколько вариантов, как стоит поступить.

Во-первых, можно воспользоваться правом на «период охлаждения». Так называют срок в две недели, в течение которых клиент может расторгнуть договор и вернуть себе уплаченную страховую премию. После этого можно заключить договор страхования с другим страховщиком.

Во-вторых, можно дождаться окончания первого оплаченного года страхования и больше не продлевать договор, то есть не вносить очередной страховой взнос. Вместо этого вы можете заключить договор страхования с другим выбранным страховщиком. Правда, заключить договор и предоставить об этом информацию в банк нужно заранее — до истечения оплаченного периода.

При этом нужно быть внимательным: в договорах страховщиков могут быть положения, которые дают право взыскать премию за очередной страховой год. Чтобы не потерять лишних денег, нужно письменно уведомить компанию о своем намерении досрочно расторгнуть договор. 

Не торопитесь принимать решение и постарайтесь выбрать выгодное предложение. Сейчас в компании «Абсолют Страхование» проходит акция «—20% за переход!». При предъявлении страхового полиса другого страховщика вы можете сэкономить при пролонгации страхового ипотечного договора.

Разумеется, финансовую надежность страховой компании всегда проверяет банк.

Но не будет лишним поспрашивать знакомых об их опыте по урегулированию неприятных ситуаций в той или иной страховой компании (не обязательно по ипотечному страхованию). Спросите, насколько удобным и успешным было общение с представителями страховщика. Такжехорошо, если у этой компании есть крупный акционер или она часть крупной финансовой группы.

Можно также посмотреть на ее рейтинг — например, на сайте агентства «Эксперт РА».

«Абсолют Страхование» работает на российском рынке с 1992 года и является универсальным страховщиком. Компания входит в состав инвестиционной группы «Абсолют» и имеет развитую филиальную сеть. Ее представительства работают в 19 регионах России. В 2019 году агентство «Эксперт РА» продлило для «Абсолют Страхование» рейтинг ruA+. Прогноз агентства по компании — стабильный.

Стоимость полиса зависит от суммы ипотечного кредита, перечня рисков, которые требуется застраховать, личных характеристик заемщика и объекта залога. Учитываются, например, возраст и состояние здоровья заемщика, тип недвижимого имущества, материал, из которого возведен объект, и так далее.

Банк может просить застраховать только заемщика на сумму кредита, а может дополнительно к этому просить застраховать еще и созаемщика (например, супруга, если ипотека оформлена на двоих). Требования могут распространяться только на покрытие риска смерти и наступления инвалидности 1-й и 2-й групп заемщика и созаемщика. Банк также может потребовать покрыть временную утрату трудоспособности. 

Рассчитаем стоимость на примере продукта «Абсолют Страхование». Если клиент в возрасте 33 лет оформляет ипотеку в Сбербанке на сумму 3 миллиона рублей со ставкой 10% годовых, стоимость его полиса в «Абсолют Страхование» составит 3600 рублей (такой полис покрывает только квартиру). Кстати, для заемщиков Сбербанка стоимость ипотечного страхового полиса снижена на 10%.

Обычно риски, связанные с порчей ремонта, затоплением квартиры соседями или протечкой крыши, в покрытие не входят: их покрывает другой страховой продукт.

А вот гибель или повреждение несущих конструкций в результате пожара, взрыв, стихийное бедствие, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов, их частей, астрономических и других инородных объектов — стандартные для страховых продуктов риски.

Если застрахованы жизнь, здоровье, временная утрата трудоспособности заемщика, при наступлении страхового случая страховщик выплатит сумму, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. Это позволит погасить кредитные обязательства. Деньги также выплатят в случае гибели объекта залога или утраты права собственности на объект. 

Оформить или продлить полис ипотечного страхования от «Абсолют Страхование» можно онлайн, не выходя из дома. Для этого достаточно зайти на сайт компании.Партнерский материал

Источник: https://meduza.io/slides/ipoteku-ne-odobryat-esli-ee-ne-zastrahovat

Что дает страхование жизни при ипотеке в 2020 году: риски, цены полиса в разных страховых, порядок оформления и действия при страховом случае

Страхование жизни и квартиры при ипотеке

Страховка позволяет гражданам получить денежную выплату в случае наступления какого-либо страхового случая.

Например, если застрахован риск гражданской ответственности, то выплата будет, если застрахованное лицо нанесет ущерб здоровью других людей или их имуществу.

Один из популярных продуктов – страхование жизни при ипотеке, оформить которое допускается непосредственно в банковском учреждении при взятии ипотечного займа.

Стоит ли страховать

Заемщик самостоятельно решает – застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

Обязательно ли страховать

Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?

В соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, в обязательном режиме ипотечный заемщик должен застраховать заложенное имущество от рисков утраты или нанесения повреждений. Оформление иных видов страховок (титул, жизнь, от несчастных случаев, утери работы и др.) по закону не является обязательным.

Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

  • снижается процентная ставка по жилищному займу;
  • не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая;
  • повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

Какие риски защищает

Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

  • смерть по любой причине;
  • наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы;
  • временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях – более 60 или 90 дней) непрерывно.

Стоит ли приобретать полис

Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

  • страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока);
  • дифференцированные тарифы – молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

Недостатки:

  • большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию);
  • чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

Цена займа без страховки

Кредитные учреждения повышают ставку по ипотеке, если клиент оформляет ипотеку без страхования жизни и здоровья.

Цена страховки

Чтобы осуществить расчет цены страховки по ипотеке, необходимо воспользоваться формулой:

СС * СТ * ПН * ПВ, где:

  • СС – страховая сумма;
  • СТ – страховой тариф;
  • ПН – понижающие коэффициенты;
  • ПВ – повышающие коэффициенты.

От чего зависит цена

Цена на страхование жизни при ипотеке находится в прямой зависимости от следующих факторов:

  • тарифная политика страховщика (разные компании устанавливают свои расценки, так как на государственном уровне тарифы не регулируются);
  • кредитор (страховщики дифференцируют тарифы в зависимости от конкретного банка, где заемщиком была взята ипотека);
  • пол застрахованного лица (для женщин тарифы ниже);
  • возраст (устанавливаются повышающие коэффициенты, которые тем выше, чем старше застрахованное лицо);
  • состояние здоровья клиента по ипотеке (при наличии хронических болезней стоимость страховки увеличивается);
  • род занятий (если заемщик трудится на опасных работах, устанавливается повышающий коэффициент);
  • иные факторы.

Калькулятор

Рассчитайте премию, рассчитать которую можно не только по формуле, но и на нашем калькуляторе при помощи формы ниже.

Чтобы узнать, сколько стоит страхование жизни, нужно указать:

  • название банка-кредитора;
  • процентную ставку по кредиту, остаток задолженности;
  • дату начала и окончания срока действия полиса (по умолчанию, страхование делается на 1 год);
  • данные о заемщике (год рождения, пол).

Где дешевле страховать

Наша редакция провела анализ – где дешевле купить дешево можно страховку жизни:

Наименование страховщикаБазовый страховой тариф, в процентах
1РЕСО0,182
2СОГАЗ0,21
3ВТБ-Страхование0,25
4Сбербанк-Страхование0,34
5Альфа0,26
6ВСК0,29
7Росгосстрах0,2 (для заемщиков банка ВТБ)
8Ингосстрах0,25
9Альянс (РОСНО)0,19
10Либерти0,24

Важно! Данный расчет был сделан для самостоятельной покупки полиса в офисе страховой или банке. Если вы решите приобрести полис онлайн, то он обычно оказывается дешевле на 10-15%. Оформить страховой полис для ипотеки можно с помощью калькулятора выше.

Порядок приобретения через интернет

Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

  • сделать расчет на онлайн калькуляторе;
  • оплатить страховую премию банковской картой;
  • распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
  • подписать его собственоручно;
  • предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

Важный момент! При оформлении полиса онлайн дополнительно предоставлять большой перечень бумаг и посещать страховую не требуется.

Какую страховую выбрать

По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

  • Ингосстрах;
  • ВСК;
  • РЕСО;
  • Альфа-страхование;
  • СОГАЗ.

На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

Важный момент! При расчете на калькуляторе достаточно выбрать банк, где у вас ипотека, а далее он сам подберет вам нужный вариант страховой.

Список необходимых документов

В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление на заключение договора (скачать образец);
  • анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
  • копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
  • справка из банка об остатке кредитной задолженности;
  • выписка из амбулаторной карты;
  • прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

Важно! При покупке полиса страхования жизни через интернет, нужен только паспорт и ипотечный договор.

Инструкция

Получить бланк заявления можно:

  • в офисе банка / страховщика;
  • на официальном сайте банка / страховщика;
  • на нашем сайте (см. выше).

Внимание! Обычно полис страхования жизни можно получить уже в день обращения, кроме случаев, когда требуется дополнительная проверка документации или состояния здоровья.

Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

Оплата страховой премии в 2020 году может быть произведена:

  • путем внесения наличных в кассу страховщика;
  • безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
  • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Отказ от страхования жизни

Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

  • еще до оформления ипотеки;
  • уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.

Возврат возможен:

  • при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
  • а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

  • в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо;
  • к заявлению прилагается комплект документации (см. ниже);
  • ожидается ответ от банка или СК;
  • деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

Прилагаемые документы:

  • общегражданский паспорт;
  • страховой полис;
  • ипотечный договор;
  • выписка с реквизитами банковского счета;
  • квитанция об уплате страховой премии.

Что делать при страховом случае

Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами. Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон.

Пошаговая инструкция

Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:

  • уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая);
  • предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре – лично, через представителя, по почте;
  • дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт;
  • получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).

Какие документы потребуются

Перечень документации зависит от вида страхового случая.

Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:

  • заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств;
  • копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему;
  • копия кредитного договора;
  • квитанция об уплате премии;
  • свидетельство о смерти застрахованного;
  • карта амбулаторного / стационарного больного;
  • копия медзаключения о причинах смерти;
  • протокол патологоанатомического вскрытия;
  • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Отзывы

Вероятно, не все читают наш портал, отсюда и отзывы, содержащие совершенно банальные вопросы об обязательности страховки.

Некоторые граждане просто пишут отзывы с очевидной всем информацией – о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки жизни.

Есть и более содержательные отклики. Например, о том, как приходится иногда выстаивать большие очереди, чтобы оформить полис.

А некоторые форумчане пишут, что страховка жизни очень даже полезная штука, и дают полезные рекомендации другим людям.

Итак, при ипотеке нужно обязательно страховать залоговый предмет. Страхование же своих жизни и здоровья не может быть возложено на физлицо по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Далее читайте о том, где выгоднее оформить комплексное страхование ипотеки в 2020 году.

В статье рассматриваются типичные ситуации – для быстрого решения частных случаев лучше проконсультироваться с профессиональным юристом (чат в правом нижнем углу экрана).

А после консультации неплохо бы поставить лайк и поделиться нашим полезным материалом со своими друзьями в ВК, ОК, Твиттере, Telegram или .

Подробнее про другие виды ипотечного страхования (титула и квартиры), читайте далее.
жизнь ипотека кредит финансы

Вам также может понравиться

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/strahovaniye-zhizni

Всё, что вы хотели знать про ипотечное страхование

Страхование жизни и квартиры при ипотеке

Покупка квартиры по ипотечной системе кредитования подразумевает достаточно продолжительный срок по его выплате, который зачастую сопровождается различными рисками, а иногда и экономическими кризисами.

Чтобы снизить вероятность потери финансовых отчислений лица, выплачивающего кредит, было введено такое понятие как страхование ипотечного кредитования. В статье мы собрали основные нюансы и правила по страхованию ипотеки.

Что это такое?

Ипотечное страхование – это защита от возможных убыточных рисков со стороны кредитора, возникающих в периоды дефолта заемщика при выплате долга.

Оно включает в себя разные виды, связанные с утратой возможности погасить долг.

Теперь рассмотрим каждый вид отдельно и поясним, какие виды страхования при ипотеке являются обязательными.

Что страхуется при ипотеке?

Когда заемщик планирует приобрести жилье в ипотеку ему потребуется оформить ипотечное страхование, в которое входит:

  1. Личное страхование (страховка на случай смерти либо тяжелых заболеваний, которые препятствуют получению заработка для выплаты по ипотеке).
  2. Титульное страхование (на случай спорных вопросов по установлению собственности на недвижимость).
  3. Залоговое страхование (страховка на жилищный объект).
  4. Комплексное страхование (пакет услуг, подобранный с учетом расширенного спектра возможных рисков).

Личное страхование: жизнь и здоровье заемщика

Страхование жизни и здоровья клиента, которому был одобрен ипотечный кредит, является гарантией наследования квартиры членами семьи, в случае смерти заемщика.

Договор страхования обеспечит финансовые обязательства для кредиторов, а законные наследники смогут сохранить жилье и не понесут бремя долговых выплат за умершего заемщика.

Данное правило работает и в том случае, когда заемщик заболевает или полностью теряет работу (сокращение, увольнение и прочее).

Если заемщиков несколько, то после смерти одного из них, сумма выплат по ипотеке делится на оставшихся членов ипотечного договора.

Плата накладывается на родственников либо в равных долях на каждого заемщика, либо исходя из уровня заработной платы каждого участника договора.

В сумму по личному страхованию входит стоимость недвижимого имущества вместе с процентами.

Страхование жизни является самым дорогостоящим и составляет от 0,3% до 1,5% годовых по страховой стоимости.

Размер страхового взноса зависит от возраста заемщика, принадлежности к определенному полу, уровня его здоровья (определяется путем медицинского обследования), занимаемой должности, а также стиля жизни.

Титульное – защита сделки

Титульная страховка защищает заемщика от потери права на собственность (квартиру, приобретенную в ипотеку).

Подобный страховой полис необходим для граждан, чью сделку по купле жилья признали недействительной.

Если есть малейшие риски в этой области, то титульное страхование убережет заемщика от финансовых долгов перед банком-кредитором.

Полис титульного страхования приобретается на 3 года, именно такой период отведен на оспаривание сделки по недвижимому имуществу.

Размер стоимости титульного страхования находится в рамках от 0,25–0,5% в год.

На сумму полиса влияет чистота квартиры с юридической точки зрения. Если недвижимость была унаследована, то в таком случае объем оплаты полиса составляет максимальный порог.

Оплата по титульной страховке не меняется на протяжении всего периода страхования ипотеки.

Страхование залогового объекта (конструктива квартиры, например)

Стоимость страхования залога по квартире варьируется от 0,09% до 0,2% от страховой суммы.

На цену влияет сразу несколько факторов.

Во- первых, дата строительства объекта, в котором находится квартира, ее техническое состояние.

Во-вторых, может влиять и уровень выполненных отделочных работ.

Положительной стороной страхования квартиры по ипотеке является тот факт, что с каждым выплаченным годом, объем страховых отчислений становиться меньше. Так как с каждым годом долг перед кредитором уменьшается.

Комплексное

Страховой полис по комплексной системе представляет собой совокупность нескольких или всех возможных видов ипотечного страхования.

Комплексное страхование выгоднее по ценовой политике, оно составляет 0,5–1,5% от суммы займа.

Комплексный полис подходит для заемщиков, желающих минимизировать все риски. Например, по потере рабочего места. А также застраховать жилье и обезопасить сделку с помощью титульного страхования.

Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

Комплексный пакет страхования при ипотеке, помимо решения сразу нескольких задач, еще и уменьшается в размере оплаты с каждым годом. Чем меньше будут становиться кредитные взносы, тем ниже будет и страховой взнос.

Что из вышеперечисленного обязательно?

При оформлении ипотеки обязательным пунктом страхования будет являться лишь залоговое страхование объекта.

Титульное и личное страхование относятся к добровольным видам.

В случае пожара, землетрясения, наводнения или любых других (указанных в договоре страхования) событиях, страховая компания выплатит сумму ущерба банку-кредитору.

Если заемщик указал полную стоимость квартиры при подписании договора по страхованию, то фирма-страховщик возместит кредитору полную стоимость за ипотечное жилье, а также компенсирует покупателю его первоначальный взнос по ипотеке.

Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?

Когда в документах о страховании ипотечной недвижимости указывается сумма по остатку (без учета первого взноса по кредиту), то в таком случае заемщик рискует потерять эту самую часть взноса, а банк получает оставшуюся сумму, недостающую до погашения ипотечного кредита.

Условия страхования жизни при ипотеке

Главное требование к заемщику по страховке жизни – его состояние здоровья.

Страховые случаи:

  • Смерть.
  • Инвалидность I и II группы.
  • Травмы и увечья, препятствующие к дальнейшей трудоспособности.

Пенсионеров

Для пенсионеров страховка жизни и здоровья может оказаться самой дорогой.

Так как это самая взрослая группа населения, а значит страховщики будут пристально изучать состояние здоровья.

В преклонном возрасте чаще всего возникают заболевания, а значит риски будут предельно высоки, что равнозначно скажется на сумме по страховому полису.

Военных

Для военнослужащих существует обязательное требование к страховому полису жизни и здоровья по ипотечному страхованию, оно оплачивается государством и для самого военного является бесплатным.

Какие особенности имеет страхование квартиры по военной ипотеке?

При страховом случае денежный долг по ипотеке выплачивает страховая фирма банку.

Молодых семей

Личное страхование для молодых семей осуществляется на средств семейного бюджета и не входят в государственную программу.

А значит итоговая стоимость ипотечного жилья будет выше.

Есть возможность отказаться от дополнительного полиса на страхование жизни, однако в этом случае банк увеличит процентную ставку, примерно, на 0.7 пунктов.

Ставки по защите ипотечных кредитов

Ипотечное страхование включает несколько возможных ставок, их сумма зависит от многих факторов. Например, для ставки по индивидуальному страхованию важен возраст, чем старше заемщик, тем выше ставка.

Титульное страхование возможных наследников или несогласных со сделкой купли-продажи членов семьи, чем выше риски аннулирования сделки, тем выше ставка.

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Для залоговой страховки важен вид квартиры, если здание довольно старое, ремонта не было давно, а пожароопасность жилья достаточно высока, то ставка на такой объект будет максимально высокая.

Зачем нужна страховка, и что дает заемщику?

Ипотечное кредитование позволяет приобрести недвижимое имущество в рассрочку под процент, и банк не может позволить заемщику пропускать ежемесячные взносы.

Однако, в отдельных случаях заемщик может попасть в затруднительное финансовое положение (потеря работы, банкротство фирмы и так далее).

На помощь кредитору придет страховая компания, которая обязуется выплатить долги заемщика. В этом случае банк полностью ограждает себя от денежных потерь.

Заключив договор со страховой фирмой, заемщик выплачивает ежемесячные взносы по страховке, что в дальнейшем снимет с него долговое бремя перед банком, в котором была взята ипотека.

Нет необходимости решать проблемы по остаткам не выплаченного кредита, так как за эту сторону вопроса несет ответственность фирма-страховщик.

Можно ли получить ипотеку без страхования, и как отказать менеджеру в оформлении?

Получение ипотечного кредитования совсем без страхования не представляется возможным. Минимальным требованием банка-кредитора будет оформление залоговой страховки.

Возьми на вооружение способы, как можно отказаться от страховки по ипотеке сразу при оформлении

Однако, это совсем не означает, что заемщик обязан покупать полный пакет страхования из дополнительных услуг (жизни, титульная или комплексная).

Если менеджер банка настаивает на заключении комплексного договора страхования ипотеки, то клиент в праве ему отказать.

В таком случае банк может увеличить процентную ставку по кредиту, тогда заемщику необходимо просчитать взносы с увеличенными процентами и сравнить их с видом страховки, от которой он хочет отказаться.

Когда сумма платежей по увеличенному ипотечному тарифу не превышает страховые взносы, то клиент должен самостоятельно обратиться к страховщику с просьбой исключить дополнительные риски из общего полиса и произвести соответствующий перерасчет.

Где дешевле оформить?

Следуя условиям для получения ипотечного кредитования в банке, заемщику необходимо заключить договор страхования только в аккредитованных самим банком страховых компаниях.

Искать самое дешевое предложение следует именно из списка, который подготовил банк-кредитор, обычно подобные сведения находятся на официальных страницах банков.

Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование

В каких компаниях?

Для выбора страховщика нужно обращать внимание на многолетний опыт и репутацию фирмы, к известным относятся: «Сбербанк страхование», «ВТБ страхование», «СОГАЗ», «Ингосстрах», «ВСК», «Росгосстрах».

В банке или в аккредитованной организации?

В страховых компаниях сумма по страховым полисам оказывается значительно дешевле чем в банках, которые выписывают кредит.

Значительно снизить стоимость полиса возможно при покупке комплексного страхования.

Документы

Документы требуемые для заключения договора страхования ипотечного займа:

  1. Паспорт либо документ, удостоверяющий личность заемщика.
  2. Копия договора-свидетельства о сделке купли-продаже.
  3. Копия документа, который подтверждает право собственности на недвижимое имущество.

Расскажем, какие документы нужны для страхования жизни для ипотеки

Обязательно ли продлевать на второй и каждый год?

По условиям банка, который одобрил кредит на квартиру, заемщик не может допускать остановки или перерыва между периодами страхования.

Как только договор по страхованию утратил свою силу, в виду истечения срока действия, заемщик самостоятельно обязан продлить его и принести в банк документы, подтверждающие заключение нового договора со страховщиком.

Тяжело бремя ипотеки: обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?

Как изменится процент по ипотеке, если не продлить страхование, согласно договору?

Если заемщик не продлевает договор страхования залога в нужные сроки, то банк в праве назначить штрафные санкции.

А при не продлении страхования жизни, может увеличить процентную ставку по кредиту, иногда даже от 3 до 6 пунктов.

Чем выше срок задолженности по страховкам, тем выше сумма процентов (неустойки).

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Все способы вернуть страховую премию за страхование жизни при ипотеке

Способ возврата страховой премии – написать в страховую фирму отказ от страховки и запросить возврат денег:

  • После подписания договора сроком в 14 дней, сумма возвращается с вычетом этих дней, если договор уже был подписан и вступил в силу, сумма вернется в полном размере, если договор еще не был активирован.
  • 1-3 месяца после подписания бумаг, возвращается лишь половина средств.
  • После полного погашения ипотеки, возврат высчитывается в соответствии с оставшимся сроком.

Кому и при каких условиях положен возврат страховки по ипотеке?

Как вернуть при досрочном погашении остаток неиспользованной страховки?

Для того, чтобы вернуть остаток по оставшейся сумме страхования при погашении кредита (раньше установленного срока), потребуется предоставить следующие документы в страховую компанию:

  • Паспорт заявителя.
  • Копия договора по ипотечному кредитованию.
  • Банковскую справку о закрытии ипотеки.
  • Заявление (на имя руководителя страховой фирмы) о досрочном расторжении договора и возврате остатка.

В вопросе ипотечного кредитования отсутствует полная гарантия в платежеспособности заемщика.

Существуют ли законные способы вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении?

Даже сам покупатель недвижимости не может дать точный прогноз на 10-15 лет вперед, поэтому лучшим решением будет оформить обязательное залоговое страхование и в нужные сроки продлевать договор со страховой компанией.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.