Страхование жизни заемщика при ипотеке

Содержание

Страхование жизни при ипотечном кредитовании для заемщика

Страхование жизни заемщика при ипотеке

Ипотека » Другое » Страхование жизни и здоровья

Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование.

Конечно, особой радости дополнительные траты не вызывают. Любой заёмщик не захочет платить там, где можно сэкономить.

Нужно или нет страхование жизни при ипотеке? При отказе банк «угрожает» повышением ставки по кредиту. И стоит ли выгадывать несколько тысяч на взносах, ведь гарантировать здоровье и отсутствие фатальных обстоятельств, увы, не может никто.

Ипотечное страхование: обязательно или добровольно?

Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.

Тем более, что их целых три:

Что страховать?Обязательно или нет?Особенности
1.Стены квартирыОбязательно в силу закона1. Отделка и двери, сантехника, и мебель не включены в полис.2. Полис для нового жилья оформляется после получения документов на готовый объект.
2.Жизнь и здоровье заёмщикаДобровольно: заёмщик решает, оформлять полис или нет.1. Полис оформляется в момент заключения кредитного договора.2. Если созаёмщиков несколько, каждый должен застраховать свою жизнь.
3.Титул (права на квартиру)Добровольный вид страхования.1. Не нужен на «первичке»Поможет, если квартира «с историей», а прежние владельцы продали её с нарушением закона.2. Старые хозяева могут опротестовать сделку в ближайшие три года. На этот срок и нужен полис.

Резюме. По первому пункту у заёмщика нет выбора. По второму и третьему стоит подумать. Понятие «титул» раскрыто в таблице, а что подразумевает страхование жизни при ипотеке?

Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.

Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам. Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.

Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:

СобытиеУсловияЧто с кредитом?
СмертьПо любой причине (от травмы, несчастного случая или болезни)Страховщик гасит кредит полностью
ИнвалидностьI и II группы, когда человек не может продолжать работатьКредит гасит страховая компания.
Временная нетрудоспособностьСрок бюллетеня более 30 днейСтраховщик вносит часть: месячный взнос, делённый на 30 и умноженный на количество дней по бюллетеню.

Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.

Также можно отказаться от страховки жизни и здоровья. Но учитывая срок кредитования, разумно оформить полис личного страхования.

Как оформить страховку жизни без переплаты или вернуть деньги?

Крупные банки открывают свои страховые компании. Например, Сбербанк заимел своего страховщика «Сбербанк страхование». Чей полис предложат при оформлении договора займа, объяснять излишне.

Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна.

Но есть свои минусы:

  • Полис здесь часто стоит дороже.
  • Все яйца в одной корзине. Страховщик, отвечающий своими финансами перед банком, сам зависит от кредитной организации.
  • Страховать ипотеку придётся много лет. Удобно ли каждый год обращаться в это отделение?

Помимо «карманных» страховщиков заёмщик узнает, что есть страховые компании аккредитованные. Ипотека может быть застрахована только в одобренных банком организациях.

Мы уже писали в одной из своих статей про аккредитованные страховые компании в Сбербанке.

Рекомендуем к просмотру: 

Прислушиваться к мнению банка стоит: он проверил надёжность страховщика. Но клиент имеет право выбрать ту компанию, где дешевле, чья программа страхования устраивает больше.

Три совета:

  1. Если на момент кредитования полис уже есть? Обратитесь к страховщику, он изменит условия страхования. Выгодоприобретателем должен стать банк.
  2. Если передумал страховаться. Законом предусмотрен «период охлаждения». Что это такое? В течение пяти дней поле оформления клиент может вернуть деньги за полис, если нет страховых событий. Но банк вероятнее всего поднимет ставку по кредиту на 1-2%, если заёмщик откажется страховать жизнь.
  3. Если решил поменять страховую компанию? За суетой при получении кредита заёмщик не сравнил сколько стоит полис у разных страховщиков. А когда нашёл на сайтах калькулятор и сделал расчёт стоимости, понял, что поспешил. Клиент имеет право расторгнуть договор страхования и заключить его в другом месте. Об этом нужно известить банк.

Сколько стоит полис и от чего это зависит?

Сколько стоит страховка? Ставки по страхованию жизни начинаются от 1%. Но это «средняя температура по больнице», так как на размер премии влияет:

  • Информация о заёмщике в анкете страховщика.
  • Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
  • Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).

В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:

Страховая организацияТарифная ставка
Альфа-страхование0.24
ВТБ-страхование1
Ингосстрах0.5
РЕСО0.5
Росгосстрах0.5
РОСНО-allianz0.19
Сбербанк1
Согаз0.17

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой:

Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.

Что страховщику интересно знать о клиенте:

  1. Личные данные.
  2. Сфера деятельности.
  3. Увлечение экстремальным спортом.
  4. Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).

о страховании жизни в любой страховой компании:

Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:

  • У клиента есть лишний вес;
  • Имеются наследственные или хронические заболевания;
  • Пожилой возраст;
  • Опасная профессия;
  • Комплекс этих и сопутствующих факторов.

Кстати, стоимость зависит не только от возраста, но и от пола: страховка для мужчины обойдётся дороже, чем для женщины. Если другие условия позволяют, разумно сделать основным заёмщиком женщину или того, кто моложе.

Заключение договора: собираем документы, читаем условия

Пример договора по страхованию здоровья

Договор страхования жизни, на что обратить внимание:

  1. Срок: договор действует весь период кредитования, но платежи вносятся ежегодно.
  2. Территория страхования: весь мир.
  3. Исключения из выплат: о них речь пойдёт ниже.

Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать.

Для заключения договора нужны:

  • Паспорт;
  • Заявление-анкета (распечатают на месте);
  • Договор купли-продажи или долевого участия (копия);
  • Заключение о состоянии здоровья;
  • Могут спросить справку о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра.

Фото документов: 

Заявление-анкета Паспорт Договор купли-продажи или долевого участия Заключение о состоянии здоровья Справка о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра

:

Выплаты: к чему нужно быть готовым

Есть перечень событий, которые освободят страховую компанию от обязанности платить:

  • Если вред здоровью, жизни нанесён в момент совершения противоправных действий (в том числе езда за рулём в нетрезвом виде);
  • Событие наступило из-за попытки самоубийства, войны, действия ядерной энергии;
  • Событие вызвано заболеванием, уже имевшимся на момент заключения договора;
  • Вред здоровью, жизни причинён ради получения страховки (факт должна доказать сама страховая).

Чтобы выплата возмещения прошла гладко, нужно:

  1. Уведомить страховщика и банк о событии;
  2. Обратиться к медикам, а если нужно и в комиссию для получения инвалидности;
  3. Собрать документы;
  4. Продолжать платить ипотеку.

Перечень документов озвучит страховой эксперт. Обычно в него входит:

ЗаявлениеФорму даст страховщик
Договор страхования, полис и квитанцииКопия с экземпляра клиента
ПаспортКопия
Документы об обстоятельствах случившегосяПолучает клиент (наследники): протоколы полиции, акт о несчастном случае на предприятия, свидетельство о смерти страхователя
Медицинские документыБерут в лечебном (социальном) учреждении: бюллетень, справка об инвалидности, выписка из медицинской карты
Справка о размере задолженностиОформляется в банке

Подведём итоги: Застраховать квартиру банк потребует обязательно, от прочих видов страхования заёмщик вправе отказаться. В этом случае ставка кредита повысится в большинстве банков на 1-2%. Есть банки-исключения (Газпром не требует страхования здоровья и жизни), но их мало.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Страховой тариф начинается от 1%. Клиент вправе искать дешёвый вариант. Антимонопольное законодательство не позволит ограничивать его в выборе.

по теме:

Остановившись на одной компании, не следует сообщать агенту ложные сведения о своём здоровье: если обман вскроется, в выплате будет отказано.

Нужно регулярно оплачивать страховые взносы, чтобы договор не прекратил своё действие. А при наступлении страхового события сразу известить страховую компанию и банк. Продолжать исправно гасить ипотеку, пока страховщик не перечислит возмещение кредитору.

Ипотека » Другое » Страхование жизни и здоровья

Источник: https://ob-ipoteke.info/drugoe/strahovanie-zhizni-i-zdorovya

Страхование жизни для ипотеки

Страхование жизни заемщика при ипотеке

Дополнительно можно заключить ипотечный договор страхование жизни. Если застрахованное лицо получит инвалидность или умрёт, тогда страховщик покроет его обязательства перед банком.

Кредитные организации могут навязывать страхование жизни и имущества при ипотеке, однако они не имеют права этого делать. Банк может только мотивировать принять такое решение.

Например, некоторые финансовые организации снижают ставку по кредиту, если заёмщик решит оформить страховку жизни для ипотеки.

При отсутствии страхования жизни при ипотечном кредитовании и появлении проблем со здоровьем обязательства по займу в любом случае придётся покрывать. А если заёмщик умрёт, это нужно делать его семье. В противном случае банк может просто забрать залоговое имущество.

Федеральный закон №102 от 16.07.98 в статье 31 определяет, что недвижимость нужно застраховать только от рисков нанесения повреждений либо утраты. Все другие виды ипотечной страховки являются добровольными.

Полис страхования жизни по ипотечному договору может оказаться полезным по таким причинам:

  • при возникновении страхового случая не придётся погашать задолженность перед кредитором;
  • уменьшение процентной ставки по жилищному кредиту;
  • увеличение шансов на принятие положительного решения по ипотеке.

Страховые риски

Ипотечное страхование жизни позволит рассчитывать на погашение страховщиком займа в таких ситуациях:

  • Смерть заёмщика.
  • Временная потеря трудоспособности (пребывание на больничном). Страховщик устанавливает минимальный срок. Это может быть 30, 60 или 90 дней.

Преимущества:

  • Дифференцированные тарифы. Если заёмщик ещё молодой и у него нет хронических заболеваний, тогда страхование здоровья при ипотеке будет производиться по минимальному тарифу.
  • Гибкость. Страхователь может сам выбрать программу страхования. Это может быть лишь получение инвалидности либо только смерть. Некоторые страховые организации предоставляют клиентам дополнительные программы по ипотечному страхованию. Например, дожитие застрахованного до какого-то срока.

Недостатки:

  • Сбор документов для получения выплаты. При возникновении страхового случая потребуется собрать множество справок, которые бы подтвердили происшедшее и медицинские последствия.
  • Ряд исключений из страхового случая. К примеру, при получении инвалидности по вине застрахованного страховая может отказать в выплате. Другими исключениями могут являться самоубийство, СПИД у заёмщика, инвалидность была получена во время ДТП, в котором застрахованный управлял авто в состоянии алкогольного опьянения и т.д.

При выявлении исключения из страхового случая страховщик имеет право отказать в погашении ипотечного займа.

В итоге придётся производить выплаты самостоятельно либо это должны будут сделать родственники.

Стоимость ипотеки без страховки

Отсутствие личного ипотечного страхования нередко приводит к повышению ставки по кредиту. Так в ВТБ, Сбербанке и Кредит Европа Банке заёмщику придётся за год на 1% платить больше.

Как сэкономить и снизить ставки по страхованию ипотечных кредитов

Существуют простые способы, которые сделают ипотечное страхование компании более доступным и позволят снизить расходы. Разберём их подробно.

Совет 1. Не соглашайтесь застраховать ипотеку в банке

Кто-то может ошибочно полагать, что кредитная организация предлагает самый выгодный вариант. Часто сотрудники банка делают всё возможное, чтобы заёмщик заказал у них пакет услуг. Обычно он включает все виды страховки под ипотеку: конструктив, титул и жизнь.

Как правило, клиенту достаточно просто подписать документ, и он будет участвовать в программе коллективного страхования. Сотрудник банка может быть очень навязчивым, поскольку перед ним может быть поставлена цель оформить конкретное количество полисов за месяц.

Тарифы по подобным продуктам более высокие, чем в других страховых компаниях. Заёмщик может в два-три раза переплатить и даже не знать, что он может выбрать другую страховую организацию. Поэтому перед обращением в банк было бы хорошо навести справки и узнать, за сколько можно оформить страховку для ипотеки. Сделать это можно, например, посредством нашего онлайн-калькулятора.

Совет 2. Смена страховщика 

Ряд страховых организаций предлагают скидки в размере около 15%, если клиент перейдёт к ним. Поэтому через год после покупки недвижимости не забудьте рассмотреть этот вариант.

Совет 3. Пусть основным заёмщиком будет женщина

Ипотечный кредит лучше всего оформить на женщину возрастом 30-45 лет. Обычно банки такой категории заёмщиков предоставляют наиболее выгодные условия кредитования.

Совет 4. Участвуйте в акциях и спецпредложениях

Практически все страховые компании время от времени проводят акции с целью расширения клиентской базы и создания стимулов для постоянных страхователей. По таким предложениям можно экономить от 5 до 30 процентов стоимости страхования ипотечного кредитования.

Страховщики также предоставляют скидки тем, что сотрудничает с ними много лет. Можно самому проявить инициативу и узнать о такой возможности.

Совет 5. Не заказывайте ненужные страховые услуги

Обязательным является только страхование конструктива. Все остальные виды носят исключительно добровольный характер, как и рисковое наполнение полиса. Поэтому не поддавайтесь на уговоры, включайте в защиту только те риски, которые для вас актуальны. Отказавшись от маловероятных, вы сможете снизить цену.

Совет 6. Не включайте в перечень созаёмщиков лиц предпенсионного либо пенсионного возраста

Страховые организации часто считают таких людей нетрудоспособными. С ними повышается риск серьёзного заболевания либо смерти. Всё это влечёт за собой повышение стоимости страховых услуг.

Совет 7. Ищите самых выгодных страховщиков

Воспользуйтесь калькулятором для сравнения тарифов страхование ипотеки 2019 года, чтобы рассчитать цену продуктов и сравнить предложения на рынке. Иногда экономия составляет десятки процентов. И всё это с сохранением качества защиты.

Можно ли отказаться от страховки жизни и квартиры при ипотеке?

От страхования конструктива по ипотеке отказаться нельзя, а жизни – можно. В последнем случае это допускается:

  • До оформления ипотечного займа.
  • После заключения контракта со страховщиком. Однако в такой ситуации компания может не вернуть заплаченные деньги или возвратит их частично.

Гражданский кодекс РФ в статье 958 части 2 определяет, что отказаться от страховки по ипотеке в компании можно в любой момент действия соглашения. Вопросы возникают только в возвращении уплаченных средств и их размере.

Как отказаться от страхования жилья при ипотеке

Страхователь имеет право получить уплаченные денежные средства в таких случаях:

  • Если не прошло 14 дней с даты подписания договора страхования (страховщик может увеличить данный срок).
  • Указанные в договоре ситуации: обязательства перед банком полностью выполнены. В таком случае страхователю возвращается премия в размере пропорциональном «неиспользованным» дням.

Чтобы отказаться от страховки жизни и имущества при ипотеке, необходимо предпринять такие действия:

  • Направить в банк или страховщику заявление. Оно может быть подано лично, через доверенное лицо либо отправлено по почте.
  • С заявлением должны быть предоставлены соответствующие документы.
  • Необходимо подождать ответ страховщика или кредитной организации.
  • Подождать начисления денежных средств на указанный в заявлении счёт.

К заявлению следует приложить такие документы:

  • Гражданский паспорт;
  • Выписка с реквизитами счёта в банке;
  • Полис страхования;
  • Квитанция об оплате страховой премии;
  • Договор ипотечного страхования.

Порядок действий при возникновении страхового случая

В случае получения инвалидности либо смерти заёмщика его наследники должны обратиться в страховую организацию и подтвердить событие. Для этого они должны предоставить определённые медицинские документы. Правила страхования или договор обычно устанавливают сроки, в течение которых можно обратиться к страховщику. Их важно полностью соблюдать.

При наступлении страхового случая нужно сделать следующее:

  • Сообщить страховщику в течение указанного в соглашении строка (обычно в пределах 1 месяца с момента возникновения страхового случая).
  • Подать заявление и документацию, которая подтверждает факт получения инвалидности либо наступления смерти. Подача может осуществляться лично, через доверенное лицо либо по почте.
  • Подождать, пока страховая организация примет решение признавать ли событие страховым случаем. Ей на это отводится 10 дней. При положительном решении следует оформить страховой акт.
  • Перечисление на расчётный счёт денежной выплаты (обычно занимает 2 недели после обозначенных 10 дней на принятие решения).

Какие документы нужны для получения компенсации

При наступлении страхового случая застрахованный обязан подать в налоговую такие документы:

  • Заявление на выплату;
  • Справка о смерти заёмщика с обозначением причины;
  • Документы от родственников о праве на наследство;
  • Справка о присвоении инвалидности и документация из медучреждения, которая подтверждает наступление инвалидности в результате болезни либо несчастного случая;
  • Документы, которые подтверждают наличие нетрудоспособности с обозначением количества дней и связи с происшедшим;
  • Справка от кредитора с обозначением реквизитов и суммы, которая должна быть по ним перечислена.

Пакет документации можно подать через банковского сотрудника. Нет необходимости простаивать в очередях. Обычно за приём документов отвечает отдельный специалист.

В случае пени и просрочки страховщик не будет их компенсировать. Это значит, что даже при возникновении страхового случая нужно постараться выполнять все свои обязательства перед банком, пока он не получит денежные средства от страховой.

Как правильно выбрать страховщика

Страхование жизни и недвижимости при ипотеке нужно производить только в надёжных компаниях. Иначе при возникновении страхового случая застрахованный может не получить никаких выплат. Обычно основными этапами являются следующие:

  • Выбор страховой организации. Хорошо перед принятием решения честно проанализировать отзывы в интернете. Они не должны находиться на сайте компании и выглядеть покупными. Особенно тщательно следует проанализировать негативные отклики. Если много клиентов отмечают одну отрицательную черту страховщика, то скорее всего и вы с ней столкнётесь. К примеру, если часто выплат приходится добиваться путём судебных разбирательств, тогда и вам стоит настроиться на них при возникновении страхового случая.
  • Изучите все варианты, получите исчерпывающую информацию, узнайте об условиях предоставления услуг (можно изучить официальный сайт компании, позвонить в офис и узнать требуемую информацию).
  • Выберите оптимальную программу страхования.
  • Внимательно прочитайте договор перед его подписанием.
  • Подписание соглашение и оплата услуг страховщика.

Способы оформления страховки жизни и здоровья при ипотеке

Купить полис можно тремя основными методами:

  • Через страхового агента. Недостаток этого способа – большие переплаты. Он является самым дорогостоящим. Обычно комиссионные агента составляют 20% от стоимости страховых услуг.
  • У страховой компании. Оформляя ипотечный кредит страхование жизни в офисе компании, можно меньше переплатить. Но и в этом случае услуга будет дорогостоящей. Страховщику приходится платить за аренду здания, коммунальные услуги, заработную плату работникам и т.д. Все затраты включаются в цену полиса. Поиск подходящей компании тоже займёт много времени. Потребуется посетить несколько офисов, сравнить страховые продукты, только так можно найти лучшие условия.
  • Вонлайн-режиме. Страховка жизни при ипотеке онлайн позволит получить самые выгодные условия. Страховщики предпочитают, чтобы их клиенты страховались через интернет. Это позволяет избежать необходимости арендовать дополнительные офисы, оплачивать зарплату сотрудникам и иметь прочие расходы. Оформление происходит максимально просто, поэтому дополнительная помощь, чтобы застраховать жизнь для ипотеки, обычно не требуется.

Полная статья и другие ваопросы на тему страховка жизни при ипотеке.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5daeda2dbc251400ae3f127b/strahovanie-jizni-dlia-ipoteki-5df910183639e6a3534928b6

Ипотечное страхование

Страхование жизни заемщика при ипотеке

Заемщики по жилищным кредитам при оформлении сталкиваются с необходимостью оформить ипотечное страхование – в основном, речь идет о полисах защиты недвижимости, жизни и титула. О том, что это такое, как работает и обязательно ли для покупки, поговорим сегодня.

Ипотечное страхование: понятие и виды

Страхование ипотечного кредита представляет собой оформление защиты заемщика от ряда неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе погашения ссуды. Ипотека заключается на долгий срок, поэтому банк стремится максимально защитить свои интересы, в том числе с привлечением капитала страховой компании тогда, когда это станет необходимым.

Нормативно страхование жизни и имущества при ипотеке регулируется рядом законов, в том числе ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Три основных вида страхования при ипотеке

  • страхование квартиры как предмета залога – единственный обязательный вид защиты, без которого оформить договор невозможно;
  • страхование жизни для ипотеки требуют практически все банки, однако по закону этот полис обязательным не является;
  • страхование титула – направлено на защиту права собственности покупателя, особенно актуально на вторичном рынке недвижимости.

Страхование квартиры

Покупка полиса страхования недвижимости по ипотеке обязательна на законодательном уровне на весь срок договора. Обычно полис заключается на год с ежегодной пролонгацией.

Если страховку на очередной период не продлить, банк потребует досрочного возврата всей суммы по ипотеке, и закон будет на его сторону.

Есть и другой вариант – купить полис на весь срок кредита и постепенно погашать его стоимость.
Бесплатная консультация юриста круглосуточно Москва и московская область
Онлайн-чат (круглосуточно)

Страховая сумма по полису защиты недвижимости обычно соответствует телу кредита, от которого с учетом коэффициентов рассчитывается страховая премия. С уменьшением основного долга дешевеет и страховка. По согласованию со страховщиком можно расширить страховое покрытие на полную стоимость жилья. Это особенно актуально, если кредит берется только на оплату части недвижимости.

Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости – страховая компания защищает конструктивные элементы жилья (стены, перегородки, перекрытия). Внутреннюю отделку защитить тоже можно, но это дополнительная опция.

Внимание! Приобретая полис страхования квартиры, обратите внимание, кто является выгодоприобретателем. Это может быть сам заемщик или банк. Именно выгодоприобретатель получает страховую сумму в случае реализации риска.

Страхование жизни и здоровья

Все банки в качестве условия выдачи ипотеки называют страхование жизни ипотечного заемщика, называя его обязательным условием заключения договора. Однако по закону страховать жизнь и здоровье не обязательно.

Другой вопрос, что при отсутствии такого полиса банк вправе поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта.

Поэтому, решая вопрос о приобретении страховки жизни, нужно просчитать, что будет выгоднее – без полиса и с более высокой ставкой или ставку ниже, но с затратами на страхование.

Риски по этому страхованию связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Охватывается, как правило:

  • смерть заемщика;
  • инвалидность;
  • тяжелая болезнь;
  • длительное нахождение на больничном.

В случае реализации риска страховая начинает погашать долг перед банком за заемщика – напрямую или через родственников (выгодоприобретателей).

Если с заемщиком что-то случится, а страховки не будет – груз ответственности по кредиту ляжет на родственников или наследников.

Титульное страхование

Актуально на вторичном рынке, когда юридическая история квартиры оставляет сомнения:

  • продавец получил жилье по наследству и продает его в пределах 3-летнего срока с момента смерти наследодателя;
  • квартира находилась под арестом непосредственно перед продажей;
  • незадолго до оформления продажи с квартиры сняли залог третьего лица;
  • недвижимость была приватизирована и в сделке не участвовали дети;
  • жилье куплено с использованием материнского капитала, а доли в нем не выделены;
  • не получено согласие супруга на продажу.

Во всех этих случаях есть повод предполагать, что сделка впоследствии будет отменена по иску заинтересованного лица – наследников, залогодателей, супругов, детей, которым не выделили в свое время доли. В случае отмены ДКП квартиру придется вернуть прежнему владельцу, а уплаченные деньги взыскивать через приставов еще долгое время.

Обезопаситься поможет титульное страхование. Страховая компания выплатит стоимость квартиры, если ее отберут через суд.

Важно! Для покупки новой квартиры титульное страхование бессмысленно, поскольку юридическая чистота сомнений не вызывает, а вероятность оспаривания такого ДКП стремится к нулю.

Комплексное страхование

Страхование ипотечного кредита выполняет защитную функцию, поскольку всегда присутствует вероятность возникновения непредвиденной ситуации, а страховка позволяет сохранить имущество клиента.

У каждого банка своя политика выдачи кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье заёмщика. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем покупать отдельно полис на недвижимость и на здоровье.

Обязательно ли покупать страховку

По российскому закону  обязательно покупать только полис ипотечного страхования, касающийся недвижимости – конструктивных элементов. Жизнь и здоровье страховать не обязательно, но банки применяют финансовые методы, стимулирующие граждан, а именно поднимают ставку по кредиту.

Титульное страхование имеет смысл приобретать, если квартира покупается на вторичном рынке и есть сомнения в юридической чистоте ее истории.

Как выбрать страховщика

Закон разрешает страхование в любой компании, имеющей лицензию на эту деятельность. Банки устанавливают дополнительные требования. Как правило, страховая компания должна быть аккредитована при банке – уточнить этот вопрос можно у своего ипотечного менеджера.

Банки предлагают страхование в их аффилированных компаниях (например, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» — дочка Сбербанка), однако это не всегда выгодно. Заемщик вправе выбрать для себя наиболее выгодную страховку по собственному усмотрению.

Примерные тарифы ипотечного страхования

У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.

  • Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
  • Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
  • Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.

Перед заключением договора клиенту нужно заполнить заявление с указанием всех данных, по которым страховая компания определяет тариф. Для страхования недвижимости потребуется предоставить технический паспорт на дом или квартиру.

Как сэкономить на страховке ипотеки

Чтобы сэкономить, нужно ознакомиться со всеми предложениями страховых компаний, а не только с теми, что предлагает дочерняя компания банка. Снизить страховую премию поможет увеличение срока кредита или снижение суммы основного долга.

Некоторые компании, например, «Ингосстрах», предлагают скидки при оформлении полиса онлайн. Электронный вариант страховки имеет ту же юридическую силу, что и бумажный.

К слову, на страхование жизни распространяется налоговый вычет. Можно вернуть 13% от суммы, уплаченной за полис, если выгодоприобретателем в нем указан сам заемщик, а не банк.

Продление страховки

Полис страхования ипотеки нужно продлевать ежегодно. Если этого не сделать, банк может применить штрафные санкции в соответствии с законом или договором. Самые серьезные последствия наступают при непродлении обязательного страхования конструктива (самой квартиры) – кредитор потребует досрочного возврата всей суммы по кредиту.

Если отказаться от страховки жизни, банк, скорее всего, повысит ставку по ипотеке. Этот момент должен быть прямо прописан в договоре. Если таких условий нет, то и последствий не будет.

Важно! Если в договоре прописано повышение ставки при отказе от страхования жизни, а возможности продлить его нет, рекомендуем урегулировать этот вопрос с банком в индивидуальном порядке. Возможно, кредитор пойдет заемщику навстречу и не станет повышать стоимость ипотеки – особенно, если есть документы, подтверждающие ухудшение жизненной ситуации.

Можно ли отказаться и вернуть страховую премию

От добровольного страхования (жизнь, здоровье, титул, внутренняя отделка квартиры или любые другие дополнительные опции) можно отказаться на законных основаниях. Последствия такого отказа зависят от момента подачи заявления на отказ:

  • Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854‑У установлен «период охлаждении» — срок, в течение которого страхователь может отказаться от полиса без объяснения причин, и вернуть затраченные на него деньги в полном объеме. На сегодняшний день это 14 календарных дней с момента покупки страховки.
  • Если заемщик решил отказаться от страховки во время действия договора, нужно читать соглашение. Как правило, возможности возврата страховой суммы в таких случаях нет, либо это становится невыгодным, ведь при возврате страховая компания удержит РВД – расходы на ведение дела.
  • С 1 сентября 2020 года по новому закону заемщики получат возможность отказаться от страховки и вернуть часть средств по ней, если закроют ипотеку досрочно. Для этого нужно будет в течение 14 дней с даты погашения подать соответствующее заявление страховщику. Сейчас прямо такой возможности не предусмотрено.
  • Если кредит закрыли в срок, а страхование не понадобилось, вернуть за него деньги не получится.

В любом случае потребуется оформить письменное заявление на отказ. Формы разрабатывает страховщик, но вы можете воспользоваться нашим вариантом – он подойдет для ипотеки.

Скачать образец заявления об отказе от страховки по ипотеке (все СК, все банки).

Если наступил страховой случай

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, как правило, выступает банк — ему и производится выплата, размер которой не может быть больше страховой суммы. Если возмещение превышает остаток задолженности по кредиту, то разницу суммы выплачивают страхователю.

При наступлении страхового случая при ипотеке нужно оперативно уведомить страховую компанию – по телефону, в онлайн-чате, электронным письмом или лично в офисе. Это самое главное, откладывать уведомление нельзя, иначе в возмещении откажут. После этого нужно будет собрать документы и оформить заявление на страховую выплату. В течение 14 дней страховая начнет возмещение.

Если по факту страхового случая у сторон возникают разногласия, их нужно урегулировать путем переговоров или через суд. С вопросами вы можете обратиться к нашему дежурному юристу – консультации бесплатно!

В заключение

Страхование при ипотеке – гарантия стабильности и защита финансовых обязательств заемщика. Это актуально при долгом сроке ипотеки и нестабильной экономической обстановке в стране.

Клиент имеет возможность самостоятельно определить страховую компанию, а также выбрать банк, предоставляющий максимально выгодные условия кредитования ипотеки. Ипотечное страхование защищает как кредитора, так и клиента, повышает безопасность материального благополучия всех участников сделки.

Как получить льготную ипотеку в 2020 году под 6,5%?

Ипотечный калькулятор

© Источник: Реновар.ру, автор: Ксения Пальцева

Источник: https://Renovar.ru/finance/stahovanie/ipotechnoe

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2020 году – обязательно оно или нет, из чего складывается стоимость

Страхование жизни заемщика при ипотеке

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде.

Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться.

Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2020 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию.

В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком.

Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.