Страховка по ипотеке от какой суммы

Содержание

Методика расчета страховки по ипотеке

Страховка по ипотеке от какой суммы

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

Обязательным атрибутом ипотечной сделки является договор комплексного ипотечного страхования. По данному договору вы должны застраховать жизнь и само жилье.

Отказаться от страховки по ипотеке вряд ли удастся, а если и удастся — банки поднимут ставку по ипотеке — так обычно прописано в кредитном договоре.

Стоимость страховки по ипотеки от года к году уменьшается, так как уменьшается сумма основного долга.

Встает вопрос — как рассчитать страховку по займу на жилье? Какова общая сумма и каков ежегодный взнос?Ответ на этот вопрос нам может дать договор комплексного ипотечного страхованияПриведу выдержку из текста договора — у меня договр с РосГосСтрах.

Нам интересен раздел страховая премия и страховая сумма

На каждый год страхования(период ответственности) страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере остатка Ссудной задоложенности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного периода ответственности, увеличенной на 14.75 процентов, но не выше действительной стоимостит имущества.

На дату заключения настоящего договра страховая сумма составляет 827 773.03 рублей.На каждый последующий период ответственности страхвая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику не позднее, чем за 3 недели до окончания очередного периода ответственности.…6.

4 Размер ежегодного страхового взноса равен 0.404% от страховой суммы, установленной на предстоящий период ответственности, из них0.272% — по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности страхователя0.132% — страхование рисков утраты(гибели), повреждения Квартиры…6.6.

При отсутствии случаев частичного досрочного погашения Кредита Страхователем страховая премия уплачивается в соответствии со следующим:

  1. Размер страховки зависит от остатка ссудной задложенности
  2. Размер ежегодного взноса зависит от процентной ставки
  3. Размер страховки меняется при досрочном погашении
  4. Страховка платится раз в год

Для проведения расчета страховки по ипотеке рассмотрим формулы.
Данная выдержка из договора была приведена для следующего кредита:

Параметры кредита для расчета комплексного ипотечного страхования
Сумма750100
Ставка14.75
Срок121
Дата выдачи4 апреля 2011
Дата первого платежа10 апреля 2011
Тип платежейАннуитет

Приведем формулу для вычисления базы для платежа в дату 09 марта 2012

Где B — страховая сумаа, S — сумма ссудной задолженности на дату страховой выплаты, i — ставка
В данном случае, подставим S — сумма кредита — 750100, ставка 14.75(подставим 0.1475)

B =721370.28 + 0.1475 * 721370.28 = 827772,97005

Именно такая сумма прописана в договоре.

Встает вопрос, а откуда взялась цифра 721370? Ответ прост — из графика платежей ипотечного калькулятора.

Далее посчитаем сумму страховой выплаты в указанную дату

Insurance = 827772,97 * 0.404/100 =3344,20

Аналогично через год на дату 10-02-2013 года можно вычислить страховую сумму

B =681 262.84 + 0.1475 * 681 262.84 = 781749,1089

И следующий взнос по страховке

Insurance =781749,1089 * 0.404/100 =3158,27

И так далее. Как видно, при вычислении страховки нет ничего сложного. Сначала считаем сумму страховки, а потом определяем ежегодный взнос и в конце -общую сумму.

Общая сумма = сумма все годовых взносов.

Есть одна особенность. Мы забыли учесть процентную ставку, если она поменялась.Если у вас было изменение процентной ставки по ипотеке(актуально для долевки), то нужно при вычислении суммы страховки умножать на новую ставку

Т.е

, где newi — новая процентная ставка.
В остальном расчет будет аналогичен.

Ставка 0.404% складывается из 2х составляющих(как написано в договоре). 0.272% — идут в страхование от смерти и утраты трудоспособности.

Это значит, что если у вас будет тяжелая травма, страховая будет компенсировать вам ежемесячную сумму платежа(или даже полную — при полной утрате работоспособности)Вторая часть — 0.132% идет на риск повреждения и утраты квартиры.Есть также 3я часть — риск потери титула.

У меня была квартира в новостройке, поэтому этой страховки у меня не было. При покупке жилья на вторичном рынке эта часть будет и сумма к оплате будет выше.

На сайте представлен калькулятор страховки, автоматизирующий расчет страховых выплат.
См. также: Калькулятор комплексного ипотечного кредитования
В нем используется указанный выше метод вычисления страховых выплат. Расчет кредита производится на основании алгоритма расчета калькулятора с досрочным погашением.

Я проверял на своей страховке и у меня сходится.У меня был банк ВТБ и страховая компания РосГосСтрах.

Как видно, сумма страховки зависти от остатка долга. Если вы делаете досрочное погашение — сумма страховки снижаетсяВы обязаны страховать объект недвижимости от разрушения. Титул можно не страховать — если не сомневаетесь в чистоте объекта.

Страхование жизни и трудоспособности — это самое важное. По ним чаще всего происходят страховые случаи. Но и этот тип вы можете убрать из договора. Однако внимательно читайте договор. Вам это может быть просто не выгодно, поскольку банк поднимет ставки на 2-3 процента. Если считаете, что страховка сильно дорогая, можно выбрать другую страховую.

Источник: https://mobile-testing.ru/strahovka_ipoteka_raschet/

Как рассчитывается страховка по ипотеке?

Страховка по ипотеке от какой суммы

Взять ипотеку без страховки практически невозможно. Даже если банк такую возможность предоставляет, то при этом он увеличит ставку по кредиту.

Конечно, ни банкиры, ни страховщики никогда своей выгоды не упустят. Но нужно понимать, что страховка нужна, в первую очередь, вам. Ипотеку берут на много лет, и никто не знает, что может случиться за это время.

Поэтому вполне разумно застраховать свою жизнь, здоровье и имущество.

Впрочем, если банк отказывается выдавать вам кредит потому, что вы не хотите покупать полный страховой пакет — это незаконно. Страховка страховке рознь. В случае возникновения такой ситуации обратитесь в другой банк или посоветуйтесь с юристом.

Получи первичную консультацию от нескольких компаний бесплатно:
оформи заявку и система подберет подходящие компании!

По этой услуге подключено 95 компаний

Начать подбор в несколько кликов >

Обычно у банка со страховой компанией существует договор. Поэтому, когда вопрос заходит о страховании, заемщикам озвучивают стоимость страховки с полным пакетом рисков. Вы можете согласиться, можете отказаться. А еще вы можете рассчитать страховку вручную, если цифра кажется вам подозрительной.

Что можно застраховать?

Итак, вы берете ипотеку, и вам нужна страховка. Обычно заемщики страхуют:

  1. Имущество. Это обязательно, полис оформляется в пользу банка на весь срок погашения кредита. Если ваша квартира внезапно сгорит или ее затопят, вы сможете оформить возмещение. Тогда страховщик выплатит банку остаток кредита и проценты по нему. Список рисков может быть разным. Ставка зависит от того, где расположена недвижимость, в каком она состоянии, когда был построен дом;
  2. Жизнь и здоровье. Такой полис покупать не обязательно, но желательно, поскольку жизнь непредсказуема. Причем стоимость страховки зависит от возраста, здоровья, рода занятий и даже хобби заемщика. Если вы, к примеру, спортсмен-экстремал, то будьте готовы платить много. А если школьный учитель, то процент будет низким. Интересы банка в этом случае прозрачны. Заемщик может погибнуть или получить инвалидность. Тогда кредит выплатит страховая компания. Сумма страховки составляет от 110% от суммы ипотеки;
  3. Титул. Это довольно редкий вид страховки. Он актуален в том случае, если квартира часто меняет хозяев или если жилье было куплено по доверенности. Если есть хоть малейший риск, что на квартиру может претендовать кто-то еще, лучше застраховать титул. Но если это новостройка, то, конечно, такой полис вам не пригодится.

Банки, разумеется, обычно убеждают клиентов оформить полный пакет. Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по ипотечному кредиту.

Рассчитываем сумму страховки

Для начала давайте рассчитаем общую сумму страховых выплат, которую вы должны погасить за весь срок ипотеки. Чтобы ее вычислить, нужно воспользоваться формулой:

D=S+(P/100)*S,

где D — общая сумма страховки, S — сумма задолженности на дату ее выплаты, P — процент по кредиту. Предположим, что сумма составляет 2 000 000 рублей, ставка — 13%. Таким образом, можно рассчитать размер страховки по формуле:

2 000 000+(13/100)*2 000 000=2 260 000 рублей.

Такая цифра может напугать, ведь она превышает размер задолженности, и без того немаленькой. Но нужно понимать, что чем меньше задолженность, тем меньше сумма страховых выплат. Она уменьшается пропорционально. Размер страховки пересчитывают либо ежегодно, либо по истечении срока, указанного в договоре.

Теперь, зная общую сумму страховки по ипотечному кредиту, можно посчитать, сколько вы будете платить в год. Формула выглядит так:

Y=D*i/100,

где Y — сумма ежегодного взноса, D — общая сумма страховки, i — ставка ежегодного страхового взноса. В предыдущем примере у нас получилась страховая сумма в размере 2 260 000 рублей. Допустим, ставка составляет 1%. Тогда результат будет выглядеть так:

2 260 000*1/100=22 600 рублей.

Как видите, размер страховки по ипотеке рассчитывается достаточно просто. И сумма ежемесячных взносов выглядит куда менее пугающей, чем общая.

На чем можно сэкономить?

Банки предоставляют своим клиентам разные варианты страхования на выбор, предлагая купить страховку у партнера. Но если вас не устраивают эти условия, вы можете отказаться и выбрать другую компанию. Полный пакет у разных страховщиков стоит от 0,77 до 2% от суммы кредита. Цифра обманчиво небольшая.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если вы брали кредит в 2 500 000 рублей, то в год вам придется отдавать компании больше 20 000 рублей, а за 15 лет отдадите более 200 000 рублей. И это уже заставляет задуматься, а нельзя ли как-то сэкономить? Наш ответ: можно.

  • Во-первых, есть компании, которые не требуют страховать созаемщика. То есть, если ипотека оформлена на мужа, то страховать жизнь жены не нужно.
  • Во-вторых, страховка рассчитывается, исходя из возраста и пола заемщика. Так, женщины в возрасте 30–45 лет могут получить солидную скидку. Поэтому полис выгоднее оформить на супругу.
  • В-третьих, учитываются доли созаемщиков. Если большая часть кредита по бумагам оформлена на пенсионера, застраховать его жизнь и долю имущества будет стоить значительно дороже.

Чтобы принять верное решение, не соглашайтесь сразу на предложение банка. Лучше воспользуйтесь калькулятором для расчета страховки, выберите наиболее подходящие для вас условия и заключите договор с выгодой для себя.

Как сравнить предложения компаний?

Чтобы сравнить предложения страховщиков, вы можете воспользоваться любым онлайн-калькулятором. Существуют специальные сервисы, которые выдают все доступные предложения страховых компаний.

Но если вас интересует какая-то конкретная, вы можете зайти на ее официальный сайт. На каждом из них есть собственные калькуляторы.

Вне зависимости от того, каким сервисом вы решили воспользоваться, у вас запросят одни и те же данные:

  • вид объекта — дом или квартира;
  • банк, в котором вы оформляли ипотеку;
  • задолженность на сегодняшний день;
  • ставка по ипотеке в год;
  • наличие права собственности;
  • дата рождения;
  • пол.

Некоторые страховщики дополнительно просят указать, есть ли в здании деревянные перекрытия. Эта информация нужна для расчета рисков. В большинстве своем, сервисы позволяют получить страховку онлайн сразу после оплаты на электронную почту.

Источники:

Правовая информация о страховании ипотеки

Перечень документов для оформления страховки по ипотеке

Источник: https://rtiger.com/ru/journal/kak-rasschityvaetsya-strahovka-po-ipoteke/

Ипотечное страхование: где дешевле страхование ипотеки, страховка имущества, недвижимости – сколько стоит

Страховка по ипотеке от какой суммы

Заемщик должен внимательно изучить, какие страховые случаи приводят к возмещению ущерба, до того, как подписать договор страхования. Они будут разные для разных видов страхования.

При страховании жизни и трудоспособности страховые выплаты могут наступить в случае смерти застрахованного и частичной или полной утраты трудоспособности(присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового

договора.

При страховании жилья страховыми случаями будут гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.

При страховании титула страховку выплачивают в результате утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки. Например, если будет вынесено соответствующее решение суда, вступившее в законную силу.

Заемщик должен как можно скорее известить страховую компанию и кредитора о наступлении любого страхового случая. Страховая компания, получившая информацию о происшедшем страховом случае, объяснит механизм дальнейшего оформления.

Если заемщик утратит трудоспособность или умрет, его обязательства перед банком-кредитором перейдут к страховой компании. Именно она выплатит банку кредит, в некоторых случаях даже включая проценты.

При этом заложенная квартира останется в собственности заемщика или перейдет в собственность наследников заемщика.

Если застрахованное жилье будет повреждено и случай признают страховым, страховая компания выплатит возмещение. При этом если в договоре страхования при подписании указать неполную стоимость жилья, а только сумму ипотечного кредита, страховой выплаты на восстановление может не хватить.

Если застрахованное жилье будет утрачено физически или заемщик утратит на него право собственности, страховую выплату получит банк-кредитор. Страховая выплатит ему остаток задолженности по кредиту. Если заемщик застраховал жилье на полную
стоимость, страховая перечислит ему разницу, оставшуюся после выплаты банку.

Страхование недвижимости при ипотеке

Страхование имущества при ипотеке заемщик производит за свой счет в полной стоимости, если в ипотечном договоре об ипотеке стороны не зафиксировали другие условия.

В некоторых случаях стороны договариваются, что страховка будет покрывать размер обеспеченного ипотекой обязательства, если полная стоимость переданной в залог недвижимости выше.

Но в этом случае заемщик не получит никаких выплат, если застрахованное имущество погибнет или он лишится права собственности на него.

Поскольку страхование при получении ипотеки оговорено в законе, банк-залогодержатель может потребовать досрочного погашения кредита,
обеспеченного ипотекой.

Стороны могут прописать в договоре срок для исполнения требования о страховании. Если договором этот вопрос не будет урегулирован, по закону у заемщика есть месяц на оформление страховки.

Если заемщик не выполнит требование в установленный срок, банк может обратить взыскание на заложенное имущество.

Договор страхования заложенного имущества продляется каждый год, но в целом должен действовать весь срок, на который оформлен кредит. Из-за того, что вы постепенно погашаете задолженность, сумма обязательства становится меньше и пропорционально уменьшается стоимость страховки. обязательного страхования должен совпадать со сроком действия ипотечного договора.

Страхование жизни по ипотеке

Банки часто требуют, чтобы заемщик заключил договор страхования жизни и здоровья, хотя по закону такое страхование может быть только добровольным, независимо от вида кредита – ипотечного или потребительского. Поэтому страхование заемщиком своей жизни и здоровья может стать условием получения кредита, если стороны согласовали такой порядок и заемщик дал письменное согласие на заключение договора страхования.

Если согласие от заемщика есть, но в течение 30 календарных дней он это обязательство не выполнил, банк может:

  • увеличить процентную ставку по кредиту;
  • потребовать досрочного расторжения кредитного договора с возвратомвсей суммы и процентов, набежавших за время пользования заемными деньгами.

Эти права банк может реализовать, если в кредитном договоре было записано соответствующее условие.

Заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья. В этом случае банк-кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита.

Сумма и срок возврата займа должны быть сопоставимы, а вот процентная ставка может меняться.

Чаще всего, вынося решение о возможности предоставления кредита, кредитор сразу описывает заемщику два варианта условий кредитования – со страховкой и без.

Комплексное ипотечное страхование

Поскольку ипотечный кредит выдается на большой срок – от 5 до 30 лет, банк-кредитор хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате самых разных обстоятельств. Именно поэтому банки предпочитают комплексное страхование, которым перекрывается максимально большое количество рисков в одном договоре.

Страхование ипотечного кредита в комплексе может помочь заемщику выполнить обязательства перед банком даже в случае возникновения непредвиденных обстоятельств – потери трудоспособности, уничтожения имущества и прочего.

Обычно комплексные программы ипотечного страхования включают в себя:

  • страхование недвижимости – сюда относят страхование несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных действий третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его;
  • страхование жизни, здоровья, трудоспособности – максимально полный охват несчастных случаев и заболеваний, в результате которых заемщик может лишиться возможности зарабатывать деньги и выплачивать кредит;
  • страхование титула – в этот раздел относят страхование риска перехода права владения на недвижимость к третьим лицам по каким-либо законным основаниям.

У договора комплексного ипотечного страхования есть немало преимуществ и для заемщика, и для банка-кредитора.

Например, оформивший такой договор заемщик получает сниженную процентную ставку по кредиту, минимальный размер первоначального взноса, гарантированное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.

В свою очередь банк получает гарантии от страховой по своевременному возврату денег, снижение рисков, связанных с невыплатой заемщиком ипотечного кредита и потерей им права собственности.

Прежде чем заключить договор комплексного ипотечного страхования, нужно определиться с выбором страховщика. Выбирать надо будет из перечня компаний, аккредитованных в вашем банке. Предпочтительнее обращаться в крупные компании, которые плотно сотрудничают с банками и наработали большой опыт и репутацию. Например, такие компании:

  • «РЕСО-Гарантия»;
  • «АльфаСтрахование»
  • «ВСК Страхование»;
  • «Ингосстрах»;
  • «Росгосстрах»
  • «Ренессанс Страхование»;
  • «ВТБ Страхование».

Определившись с компанией, следует выбрать страховую сумму и период страхования. Период страхования обычно совпадает со сроком выплат по кредиту.

Чтобы заключить со страхователем договор, страховые компании обычно требуют такой пакет документов:

  • заявление;
  • копии паспортов заемщика и поручителя;
  • копия свидетельства о государственной регистрации права собственности либо выписка из ЕГРН, если регистрация прошла после июля 2016 года;
  • копия кредитного договора;
  • справка из БTИ и выписка из ЕГРН, подтверждающие, что арестов и запретов на объекте нет;
  • копия поэтажного плана здания;
  • выписка из домовой книги;
  • отчет об оценке с рыночной стоимостью жилья;
  • все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
  • копии паспорта продавца объекта, если это физическое лицо;
  • если продавец юрлицо – учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении сведений в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет.

При необходимости страховая компания может запросить дополнительные документы.

Два основных вопроса, которые беспокоят любого заемщика, вынужденного оформлять страхование ипотеки – где дешевле и сколько стоит страховка при ипотеке.

Однако сравнение предложений по рынку показывает, что стоимость программы комплексного ипотечного страхования примерно одинаковая во всех крупных компаниях.

Примерные ставки страховых компаний колеблются в пределах 0,6-1,5% от суммы ипотеки.

Онлайн-страхование ипотеки

Большинство страховых компаний, особенно крупных, предоставляют услугу по оформлении заявки на страхование онлайн.

Это удобно – вы заполняете форму на сайте компании, вносите основные сведения, которые понадобятся сотрудникам, чтобы рассчитать стоимость страховки и подготовить проект договора.

После обработки заявки с вами должны связаться специалисты страховой компании и рассказать, как довести оформление до конца.

Чаще всего вы просто приходите в назначенное время в офис компании и окончательно согласовываете проект договора – комплексного ипотечного страхования или страхования объекта, жизни и здоровья, титула по отдельности.

Передаете страховой компании пакет документов, подписываете договор, вносите оплату и после этого можете нести заключенный договор в банк, чтобы подтвердить исполнение обязательств.

Также онлайн можно оформить продление страхования ипотечного договора.

В некоторых случаях оформление онлайн возможно только для определенного вида страхования – к примеру, вам оформят полис онлайн, если вы страхуете только квартиру.

Некоторые банки договариваются с аккредитованными страховыми компаниями, и их клиенты могут оформить страховку ипотеки онлайн на сайтах этих страховых. Основное преимущество – весь процесс займет 5-10 минут, а готовый полис придет вам на электронную почту в течение 3 минут с момента завершения оформления.

Когда помогает страховка квартиры при ипотеке

Страхование жилья позволит вам быстро получить соответствующую страховую выплату и компенсировать расходы на ремонт, восстановление отделочных покрытий и инженерного оборудования. Страховка квартиры при ипотеке поможет избежать лишних трат, если вас зальют соседи сверху, лопнет труба или прорвет батарею центрального отопления, возникнет пожар либо в квартиру проникнут воры.

Само по себе страхование не сделает ваше имущество неприкосновенным, зато позволит свести к минимуму риск потерь. Кроме того, обязанность застраховать ипотеку возложена на заемщика поскольку весь срок, пока не выплачен кредит, квартира находится в залоге у банка. Это значит, что вы отвечаете перед кредитором за сохранность имущества.

Например, если соседи так увлекутся ремонтом, что пробьют дыру у вас в стене или потолке, или случится еще какая-то напасть, в результате которой будут повреждены конструктивные элементы ипотечной квартиры, страховая компания выплатит страховку банку. И вам не придется нести ответственность перед залогодержателем за ущерб, причиненный квартире, находящейся у него в залоге.

Еще более неприятный случай – когда квартира будет уничтожена в результате катастрофы, стихийного бедствия и прочих напастей. Если жилье не будет застраховано, заемщик может остаться без квартиры, но с невыплаченным кредитом. Поэтому страхование недвижимости в немалой степени направлено на защиту интересов заемщика.

Источник: https://J.Etagi.com/ps/strahovanie-ipoteki/

Страхование жизни и здоровья для ипотеки

Страховка по ипотеке от какой суммы

Страховка – это гарантия получения денежной выплаты при наступлении оговоренного условиями программы страхового случая. Страхование жизни для ипотеки – обязательное условие долгосрочных программ.

С его помощью банк пытается защититься от рисков невыплаты долга, однако будет ли это выгодно для рядового потребителя? Ответ положительный, ведь при наступлении страхового случая заемщику не придется ломать голову над тем, как закрыть кредит.

Все расходы по погашению ипотеки покроет страховая компания.

Обязательно ли использование страховки

Согласно действующему законодательству, оформление полиса страхования здоровья при обращении за ипотекой возможно только при добровольном желании человека. Это описано в ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

Если оформлена страховка жизни, выплачивать задолженность перед банком не нужно в ситуациях:

  1. Смерть по любой из причин.
  2. Получение 1 или 2 группы инвалидности при наличии соответствующей справки.

  3. Временная нетрудоспособности или нахождение на больничных дольше 30 дней (иногда больше 60−90 дней непрерывно – зависит от условий страховой компании).

Клиентов на получение ипотеки сегодня мягко подталкивают к мысли об оформлении страховки.

Схема простая: по умолчанию в договоре прописывается одна процентная ставка, но при отказе от добровольного страхования титула она повышается на 1−5% в зависимости от политики финансово-кредитного учреждения.

Рекламные ролики и вывески с привлекательно низким процентом по ипотеке уже подразумевают оформление страхового полиса.

С другой стороны, это снижает финансовые риски и для кредитора, и для заемщика. Последний гарантированно защитит себя и близких на случай болезни или смерти.

Преимущества оформления страхования здоровья и жизни

В первую очередь кредит на квартиру или дом для такого человека будет дешевле. В среднем на 1−5% повышается ставка по ипотеке для тех заемщиков, кто отказывается от оформления.

В любом случае, чтобы оценить возможную выгоду и величину переплаты, используйте специальный онлайн-калькулятор. Еще один положительный момент заключается в более привлекательных условиях ипотеки.

Срок и сумма кредита могут быть увеличены.

Среди других положительных моментов:

  1. Снижение рисков утраты купленной недвижимости, находящейся в роли залога по ипотечному кредиту.
  2. Не будет копиться задолженность или портиться кредитный рейтинг в случае болезни заемщика.
  3. Родственникам (наследникам) умершего не придется беспокоиться о необходимости погашения крупного долга.

Существенный плюс использования такой услуги заключается в защите на случай непредвиденных обстоятельств.Продолжительная серьезная болезнь, получение группы инвалидности с потерей трудоспособности и даже смерть – это все страховые случаи. При таких обстоятельствах вопрос с банком решает страховая компания.

Сколько стоит страховой полис

На цене сказываются условия банка-кредитора. Некоторые из них желают получить дополнительную комиссию по 20% и больше с каждого привлеченного клиента. Другие диктуют список допустимых страховых случаев, что приводит к необходимости длительного поиска подходящей компании.

Сколько стоит застраховать жизнь и здоровье для отдельно взятого человека, зависит от ряда факторов:

  • Пол. Традиционно для женщин ставка на 30−50% дешевле, чем для сильного пола.
  • Возраст.

    Чем старше человек, тем больше риски и тем выше разница в цене.

  • Профессия. Для офисного сотрудника и работников горнодобывающей отрасли ставки тоже разнятся.

    Дороже придется заплатить военным, работникам МЧС, полицейским и пр.

Обязательным критерием выступает состояние здоровья. Наличие серьезных хронических заболеваний служит основанием для повышения тарифа.

Однако попытки человека умолчать о болезнях чреваты полным отказом страховщика от выплаты, поэтому нельзя прибегать к обману.

Также при формировании стоимости часто учитывается, каким способом заемщик предпочитает проводить выходные или отпуск. Любовь к опасным видам спорта или горнолыжным курортам тоже сказывается на цене продукта.

Где и за сколько можно оформить полис

В среднем стоимость полиса составляет от 0,26% до 0,3% от величины задолженности по ипотеке. Подобная услуга доступна у крупных компаний Ингосстрах, РЕСО-гарантия, Росгосстрах, Альфа-страхование, ВСК и многих других. Некоторые готовы предоставлять скидки при оформлении полиса онлайн. Например, Ингосстрах предлагает −15%.

Выбирая, где дешево заказать полис страхования жизни и здоровья, нужно помнить, что некоторые страховщики намеренно выставляют низкие цены.

При этом из условий программы убираются все болезни, остается лишь страхование от несчастного случая. Если застрахованное лицо получит инвалидность по причине болезни, возмещения он не получит.

При выборе компании надо быть предельно внимательным и вдумчиво изучать документы.

Порядок оформления

Процедура начинается с выбора страховщика, предложившего оптимальные условия. Лучше всего провести сравнение самостоятельно, пользуясь официальными сайтами и их калькуляторами.Однако следует быть готовым, что банк может отказать в выдаче ипотечного кредита, если полис страхования жизни и здоровья приобретен не в аккредитованной компании.

Дальше требуется внимательно изучить предложенные условия, уделив максимум внимания порядку выплат и перечню страховых случаев.

Какие документы нужны

необходимого для заключения договора пакета документов прямо зависит от условий компании. В среднем договор заключается сроком на 1 год с условием продления в дальнейшем. При этом следует быть готовым к возможному повышению тарифов.

Базовый пакет документов, который потребуется в процессе:

  1. Заявление-анкета. Помните, что сокрытие фактов о здоровье чревато отказом в признании страхового случая. Вернуть уплаченные премии уже не получится.

  2. Копия договора на ипотеку, в которой указана полная сумма задолженности и продолжительность периода кредитования.
  3. Копия медкарты с результатами обследований и заключениями врачей.

    Также запрашиваются справки из нарко- и психологических диспансеров.

У страховой компании есть право направить клиента на проведение полного медицинского осмотра в аккредитованное ею медицинское учреждение. Также могут потребоваться документы о специфике и условиях труда и сведения о занятиях экстремальными видами спорта. Будет ли обязательным прохождение такого медосмотра – зависит от политики страховщика, возраста клиента и суммы ипотеки.

Как лучше всего страховаться

В первую очередь попробуйте обратиться в ту компанию, полис страхования в которой был оформлен ранее.

Например, если ранее оформлен ОСАГО на автомобиль, застраховать недвижимость или жизнь и здоровье заемщика лучше в этой же компании – есть шанс получить скидку.

Многие страховщики предлагают скидки клиентам, которые переходят к ним от других компаний. Возможно ли это, сперва уточните у кредитора.

Помните, что ипотека может быть получена и без приобретения полиса страхования жизни и здоровья – это не обязательно. Соглашаться на первое же предложение от банка не нужно.

Вполне вероятно, что в этом случае преследуется основная цель – выполнение плана продаж.

Лучше запросить у банковского сотрудника полный перечень аккредитованных компаний и ознакомиться с предложенными ими условиями самостоятельно.

Всегда просчитывайте сумму платежей на специальном калькуляторе.

Как онлайн получить электронный полис

Такой вариант предпочтителен, ведь позволяет сэкономить время и деньги. Часто при оформлении полиса на сайте клиент получает хорошую скидку. Заполнение формы предельно простое. От человека потребуется указать банк, в котором получен ипотечный кредит, вписать свой возраст, сумму кредита и при желании выбрать дополнительные услуги.

Положительные моменты подачи заявки в режиме онлайн:

  • Оформление в удобном режиме и в комфортное время.
  • Экономия времени.

  • Процедура прозрачная, итоговую сумму страховой премии по ипотечному кредиту легко рассчитать на онлайн-калькуляторе.
  • Готовый бланк отправляется на указанную электронную почту, не придется посещать офис компании.

Электронный полис имеет такую же юридическую силу, как и его бумажный вариант.

При его оформлении пользователь ограждает себя от навязывания разного рода платных опций. На некоторых сайтах даже реализована опция оплаты с банковской карты. Готовый документ отправляют клиенту сразу после внесения платежа. Копия бланка сохраняется в личном кабинете на сайте страховщика, к нему есть доступ в любое время.

Чем чреват отказ

Если клиент уверен, что страхование жизни при получении ипотеки для него не обязательное и не принесет выгоды, от предложения можно отказаться. Согласно ч.2 ст. 958 ГК РФ, сделать это позволяется еще до подписания всех документов или уже после заключения соглашения.

Во втором случае основная проблема – споры относительно возврата части уже уплаченной страховой премии.Отказ от полиса допускается в случае полного досрочного погашения задолженности по ипотеке, поскольку за время пользования суммой страховой случай так и не наступил.

Процесс отказа включает ряд последовательных шагов:

  • Подать заявление в банк или страховую компанию. Бланк необходимо получить заранее, у некоторых организаций форма отличается.
  • Собрать пакет документов и передать на проверку.
  • Дождаться ответ, получить деньги на указанный в заявлении расчетный счет.

В перечень документов входит паспорт заявителя, копия договора на ипотеку и полиса, номер расчетного счета для перевода. Дополнительно нужно получить справку о величине страховой премии, уплаченной за весь период. Клиенту возмещают часть денег пропорционально количеству неиспользованных дней или месяцев.

Что делать при наступлении страхового случая

Если заемщик получил инвалидность, серьезно заболел или умер, в первую очередь необходимо обратиться в страховую компанию. С собой потребуется иметь медицинские выписки, заключения и справки, доказывающие факт наступления страхового случая. Важно соблюдать установленные страховщиком сроки.

После рассмотрения документов и заявления страховщик выносит решение о выплате или отказе, если случай не страховой или какие-то из условий не выполнены. В среднем сроки ожидания решения – 30−45 дней.

При положительном ответе долг по ипотеке гасит страховщик. Документы и заявление разрешается подавать не только лично, но и через представителя при наличии доверенности или отправить их почтой заказным письмом с описью вложения.

Еще около 2 недель необходимо ждать зачисления суммы на указанный счет.

Какие документы потребуются, зависит от типа страхового случая. В случае смерти застрахованного лица помимо копии полиса и заявления необходимо принести свидетельство о смерти, карту больного, копию медицинского заключения и отчет о патологоанатомическом вскрытии.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении и как это сделать

Досрочное полное или частичное погашение задолженности по ипотеке позволит сэкономить не только на процентах. Выгода заметна и по снижению величины страховых взносов, прямо зависящих от размера долга. Вернуть страховую премию при частичном погашении не получится, но при полном досрочном закрытии кредитного договора это реально.

При этом важно внимательно читать договор со страховщиком. В ряде случаев получить допускается только часть последнего страхового платежа за текущий год. Но чаще это правило не актуально, что отмечается в договоре.

Чтобы вернуть деньги при досрочном погашении ипотеки, нужно обратиться к страховщику напрямую или пойти в банк, если полис приобретался в кредитном учреждении.

С собой необходимо иметь документы о праве собственности из Росреестра, справку из банка о закрытии кредитной линии и паспорт. Заявление на возврат останется написать на месте.

Если решение компании положительное, деньги в среднем поступят на счет за 14 календарных дней. Если клиент принимает решение отказаться от страхового полиса в «период охлаждения» за 14 дней с момента оформления ипотеки, по закону ему обязаны вернуть страховой взнос в полном размере. В ситуациях, когда страховой случай наступил, речи о возврате суммы и быть не может.

Итоги

Приобретение полиса страхования жизни и здоровья при оформлении кредита на недвижимость – условие добровольное. У человека есть право отказаться от услуги, но придется приготовиться к повышению процентной ставки по договору. Таким образом кредитор дополнительно защищает себя от рисков.

Необходимость в подобных «гарантиях» для сторон возникает по причине продолжительности ипотечного кредита – 20−40 лет.

Невзирая на дополнительные расходы, сопряженные с необходимостью оформлять полис и ежегодно его продлевать, такая услуга полезна для заемщика.

Он получает дополнительную защиту на случай непредвиденных обстоятельств в виде болезни или внезапной смерти. Правда и мифы о деньгах в Telegram

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/strahovanie-zhizni-i-zdorovya-dlya-ipoteki/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.