Страховые компании страхующие долевое строительство

Страховая защита в долевом строительстве | Российская газета, 2 апреля 2018 г

Страховые компании страхующие долевое строительство

Страховая компания «Респект» существует с 2000 года, и двенадцать последних лет активно работает с рисками в строительной отрасли.

О том, каких перемен ждет на рынке компания, которую называют экспертным лидером в отрасли, рассказал генеральный директор СК «Респект» Александр Артамонов.

Александр Петрович, один из ключевых законопроектов, которого ждет отрасль страхования в этом году, – это закон о санации страховых компаний. Считается, что его принимают чуть ли не ради одного «Росгосстраха». Александр Артамонов: Действительно, если о проблемах банковского сектора у нас знают вроде бы все, то о страховой отрасли немногие.

Известно разве что о кризисе ОСАГО или гуляет молва: автострахование практически довело до банкротства крупнейшую страховую компанию страны – «Росгосстрах». Но на самом деле проблема с банкротством страховых компаний куда грандиознее и стоит экономике страны миллиарды рублей. И в первую очередь страдают клиенты.

Мы как эксперты на рынке страхования строительства видим, что не все наши коллеги занимались должным образом проверкой деятельности застройщиков перед осуществлением страхования. Мы полагаем, что такой безответственный подход может привести к возникновению значительных страховых случаев, для урегулирования которых у страховщиков может просто не хватить ресурсов.

Соответственно, закон о санации страховых компаний должен решить проблемы не только автострахования, но и страхования в долевом строительстве. Как и в случае с клиентами банков, дольщикам необходима система госгарантий и защиты.

И санация может стать процессом, который не только предотвратит вывод средств из страховых компаний или, по крайней мере, позволит их вернуть, но и инструментом стабилизации их финансового положения, стабилизации рынка в целом.

В то же время, если говорить о дольщиках, часто приходится слышать упреки в том, что и вполне устойчивые и стабильные компании могут отказаться платить по полису страхования, даже если арбитраж признал застройщика банкротом. Александр Артамонов: Здесь необходимо учитывать все нюансы законодательства. Договор обязательного страхования гражданской ответственности застройщиков заключается, соответственно, между застройщиком и страховой компанией.

Со стороны все просто: если застройщик обанкротился, страховая компания должна выплатить компенсацию. Но, к сожалению, в некоторых случаях банкротство связано с мошенничеством топ-менеджеров и бенефициаров самого застройщика и носит так называемый преднамеренный характер. И здесь возникает правовая коллизия.

С одной стороны, согласно закону о долевом строительстве, не регламентируются обстоятельства возникновения страхового случая в виде, например, банкротства застройщика.

Но с другой стороны – в рамках закона о страховом деле основным признаком страхового случая является его случайность, а в случае мошенничества и злого умысла банкротство застройщика является не случайным, а преднамеренным и не может считаться страховым случаем. В качестве простой аналогии можно привести примеры из других видов страхования.

Понятно, что страховая компания не будет осуществлять выплаты, когда человек преднамеренно сжигает машину или угоняет ее. Это в чистом виде мошенничество, которое является преступлением и должно расследоваться правоохранительными органами.

То же самое относится и к рынку долевого строительства: в случаях прямого умысла (кражи денег дольщиков, преднамеренного банкротства) страхового случая не возникает, так как это все не случайные события. И такими делами должно заниматься МВД. Когда мы говорим о страховании ответственности, мы выступаем гарантами перед дольщиками.

Это бывает в случаях форс-мажора у застройщиков, когда девелопер собрал деньги, начал строительные работы, а грунты на площадке оказались непригодными для строительства – плывун или, скажем, выявляется принципиальная невозможность закончить строительство из-за сложного рельефа.

Мы защищаем интересы дольщиков в тех случаях, когда по вине поставщиков строительных материалов или подрядчиков происходит обрушение конструкций, а у застройщика больше нет денег на продолжение стройки. Мы несем ответственность в случаях коммерческих просчетов девелоперов, когда из-за ошибки в оценке сбытового потенциала строитель приходит к банкротству.

Все эти и подобные случаи объединяет одно – непреднамеренность действий застройщика, случайность наступления страхового события.

Отмечу, что на рынке присутствует еще один способ обеспечения гарантий перед дольщиками – банковская гарантия. Способ ее применения не регулируется страховым законодательством, и с помощью этого финансового инструмента «покрываются» все риски – как преднамеренные, например, мошенничество, так и непреднамеренные, случайные. Только цена такого способа гарантий составляет от 5-7%, но тут уже «риск по любой причине».

Особо отмечу, говоря о преднамеренности: в нашей практике не было практически ни одного случая, чтобы правоохранительные органы не заводили уголовных дел, расследуя вопросы «исчезновения» долевых средств, когда застройщик либо присвоил средства дольщиков, либо использовал их нецелевым образом на какой-нибудь параллельный собственный бизнес.

И в этой ситуации страховое законодательство категорично: оно запрещает выплачивать страховки по обязательствам мошенников. От выполнения обязательств в подобных случаях, естественно, отказываются и перестраховочные компании. И это международная практика.

Дело в том, что мошенничество – это уже совершенно другой риск, так называемый fraud, и он страхуется по совершенно другим тарифам – от 8-10%. Надо понимать, что, когда страховая компания берет премию в размере 1% от суммы обязательств застройщика, она физически не может расплатиться по этим обязательствам без помощи перестраховщиков.

Законодатель это прекрасно понимал, когда освобождал страховщиков от ответственности по обязательствам мошенников. Об этом мы вынуждены все время напоминать, когда нас пытаются втянуть в дискуссию о том, что вот, мол, застройщик обанкротился, а вы не заплатили. А против этого застройщика, оказывается, заведено несколько уголовных дел, т.е.

он обманул и дольщиков, и нас. И в этой ситуации возвратом средств дольщикам должны заниматься уже правоохранительные органы. Кстати, помимо действий правоохранительных органов, мы проводим и собственные проверки застройщиков, на основании чего и принимаются решения о выплатах.

Именно опираясь на данные собственной проверки, мы, например, приняли решение о выплатах дольщикам ООО «Гармония в доме» из Оренбургской области. Проведенная нами проверка показала, что причины проблем застройщика не являются преднамеренными.

Но подобное в вашей практике случается не часто?

Александр Артамонов: За годы работы на рынке мы уже выработали уникальный опыт и свою систему оценки проектов, что позволяет нам гарантировать максимальную защиту клиентов. Мы стремимся создать условия для безопасных инвестиций в долевое строительство. Но предсказать поведение застройщика не всегда возможно.

Когда компания-застройщик с многолетним опытом успешного жилищного строительства берет на себя обязательства вложить в новую стройку до 60% собственных средств, вроде нет оснований ей не доверять.

Верит государство, выдавая землю и разрешение на строительство, верим мы, страхуя ответственность застройщика, верят дольщики.

А застройщик вдруг решает поставить крест на своей репутации и просит признать себя банкротом. Деньги дольщиков исчезают, собственные средства не вкладываются, при этом бенефициар и руководитель фирмы застройщика владеет значительными активами.

Неудивительно, что против данного застройщика возбуждено несколько уголовных дел, в том числе и о мошенничестве. А теперь, как мы считаем, к ним нужно добавить еще и дело о предумышленном банкротстве, так как не было никаких оснований бросать стройку и ликвидировать компанию.

К сожалению, недавние изменения в законодательстве позволяют принимать подобные решения в ускоренном темпе.

Видимо, законодатель, принимая норму об ускоренном банкротстве, полагал, что она позволит быстрее передать долгострой новому инвестору и оперативно решить проблемы с дольщиками.

Но пока, к сожалению, ускоренный порядок сработал против дольщиков, фактически на руку мошенникам.

Нововведения в законодательство о долевом строительстве обсуждались практически весь прошлый год.

Вы считаете, что работа по его совершенствованию еще не закончена? Александр Артамонов: Сейчас и строительный, и страховой рынки ждут серьезные перемены, от которых должно зависеть объединение усилий всех участников рынка долевого строительства. В связи с уже принятыми законодательными изменениями роль страховых компаний на этом рынке изменится.

По новым строительным проектам гарантии дольщикам будет давать уже государственный фонд. В то же время это не упраздняет прежние обязательства страховщиков. Более того, мы считаем, что страховым компаниям могут быть предоставлены новые возможности. На данный момент существуют ограничения в сфере резервирования собранных средств.

Страховщики имеют право вкладываться в ограниченный набор активов. Тогда как эффективнее для всех участников долевого строительства эти средства могли бы работать непосредственно в строительной отрасли.

В нашей практике есть случаи, когда для доведения стройки до конца требуются минимальные вложения, а региональные власти не могут найти инвестора. При этом банкротом может стать единственный застройщик региона, а других просто нет.

Сторонним инвесторам проект также не интересен: для каких-нибудь федеральных строительных монстров он может быть, например, просто мелким, для региональных компаний – нерентабельным.

При этом, если речь идет о добросовестном застройщике, попавшем в сложную экономическую ситуацию, инвестором могла бы выступить страховая компания, страховавшая проект и заинтересованная в его завершении.

У нас есть такой опыт с застройщиком «Победа» в Чебоксарах, где мы привлекли инвестора, который вложил десятки миллионов рублей, чтобы достроить объект, и чтобы люди получили квартиры.

Но регуляторная практика сейчас не предусматривает впрямую таких возможностей в части размещения активов – нет ни механизмов для подобных инвестиций, ни гарантий для страховых компаний по возврату вложенных в долгострой средств.

Открытыми также остаются вопросы суброгации, так как в случае наступления страхового случая мы осуществляем выплаты дольщикам, но при этом находимся в «хвосте» кредиторов, когда от активов застройщика-банкрота ничего не остается.

Даже на рынке автострахования, в случае тотальной гибели автомашины, есть понятие так называемых годных остатков, когда страховая компания осуществляет выплату, но имеет возможность реализовать битый автомобиль, чтобы компенсировать свои расходы. А на рынке долевого строительства мы фактически лишены такой возможности.

Кроме того, думаю, необходимо залатать прорехи в законодательстве, позволяющие застройщикам выводить средства дольщиков со стройки, а потом объявлять себя банкротами. В то же время, закон должен строже отнестись и к страховщикам, которые взяли на себя обязательства по страхованию гражданской ответственности застройщиков (ГОЗ), а потом бегут с рынка.

Мы всегда подчеркивали, что страхование ГОЗ – это социально значимый вид страхования, и мы последовательно выступаем за введение обязательных требований ко всем участникам рынка. В свое время мы для более квалифицированной оценки и проверки текущего состояния проектов, застрахованных нами, в долевом строительстве создали уникальную систему мониторинга.

Мы готовы поделиться опытом и с банками, и с правоохранительными органами, и убеждены, что внедрение системы позволит предотвратить многие неприятные и конфликтные ситуации на рынке. А главное, защитить интересы дольщиков без повышения финансовой нагрузки на них.

Валерий ЛЬВОВ

  Вся пресса за 2 апреля 2018 г.
  Смотрите другие материалы по этой тематике: Страхование дольщиков

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

Получить код для трансляции заголовков прессы »

Источник: https://www.insur-info.ru/press/134550/

Всем — респект! Эльвира Набиуллина сделала «подарок» рынку долевого строительства

Страховые компании страхующие долевое строительство

Уходит компания, которая страховала риски некоторых казанских застройщиков

Очередной удар по рынку долевого строительства нанесла Эльвира Набиуллина — Центробанк исключил из списка компаний, которым можно страховать риски застройщиков, «Респект». Теперь застройщики, которые работали с «Респектом», не смогут заключать договоры долевого участия, пока не подыщут нового страховщика.

В частности, в Казани речь идет об объектах компаний «#Суварстроит», «Сити Строя» и «Арт Строя». Законодатели обещают помочь и перевести клиентов «Респекта» в Фонд защиты прав дольщиков. Но эксперты «Реального времени» уверены, что идея страхования долевого строительства уже давно дискредитировала себя.

Страховая компания «Респект» не попала в список страховщиков, которые могут страховать ответственность застройщиков перед дольщиками. Напомним, что данный список составляет Центробанк России. В ответ на запрос «Реального времени» пресс-служба «Респекта» прислала официальную позицию гендиректора компании Александра Артамонова.

«Нам не в чем себя упрекнуть. ООО «Страховая компания «Респект» всего за 1% страховой премии не допустила к деньгам дольщиков более 12% застройщиков (около 1 000 строительных проектов), являющихся недобросовестными. Это позволило предотвратить появление 200 000 обманутых дольщиков и спасти более 400 млрд рублей граждан», — говорится в нем.

Причиной для исключения могли стать задержки по выплате дольщикам либо отдельные отказы от выплат. Хотя Артамонов обещал доказать регулятору законность отказов и вернуться на рынок, на своем сайте «Респект» сообщил, что покинул список страховщиков, работающих с застройщиками, и пожелал всем успехов, процветания и миллионов введенных квадратных метров.

Что данное событие означает для жилищного рынка? Что застройщики, которые страховались в «Респекте», не смогут заключать новые договоры долевого участия до тех пор, пока не договорятся с другим страховщиком, которому удалось попасть в список ЦБ РФ. Это значит, им придется останавливать продажи перед Новым годом, в пик покупательской активности.

«Как они будут продавать договоры долевого участия? Когда ты идешь в Росреестр, ты должен принести договор со страховой компанией. А Росреестр заходит на сайт Центробанка и смотрит список аккредитованных страховщиков. Непонятно, как сейчас будут идти продажи», — говорит директор агентства недвижимости «Счастливый дом» Анастасия Гизатова.

В список Центробанка попали 10 компаний — «ВСК», «Страховая компания Пари», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Абсолют Страхование», «РСХБ-Страхование», «Государственная страховая компания «Югория», «ВТБ Страхование» и «Бин Страхование» — и одна некоммерческая организация «Потребительское общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков». Но проблема в том, что договориться с этими страховыми компаниями вряд ли удастся.

«Нам не в чем себя упрекнуть», — ответил Александр Артамонов. Фото Евгения Разумного (vedomosti.ru)

«Насколько мне известно, «Респект» оставалась единственной страховой компанией, которая фактически занималась страхованием ответственности застройщиков. Номинально в списке Центробанка порядка 11 компаний, которые фактически этим не занимаются», — говорит заместитель генерального директора компании «Унистрой» Искандер Юсупов.

«Работать с Фондом комфортно, но дорого»

Впрочем, у девелоперов есть и альтернатива. В октябре 2017 года страховые взносы стала принимать госструктура под названием Фонд защиты прав граждан — участников долевого строительства. После заключения договора долевого участия застройщик должен заплатить в Фонд взнос размером 1,2% от цены договора.

Далее Росреестр направляет в Фонд запрос о резервировании денежных средств застройщика в обеспечение регистрации ДДУ. В свою очередь Фонд резервирует 1,2% и передает соответствующую информацию в Росреестр.

По официальным данным, с Фондом защиты прав дольщиков работает 2 077 застройщиков, а на его счету лежит 8,6 млрд рублей.

«Фактически Центральный банк вынуждает всех застройщиков в обязательном порядке перечислять отчисления в компенсационный фонд дольщиков.

Страховые компании и Общество взаимного страхования застройщиков предлагали более выгодные условия, поэтому застройщики, которые будут вынуждены перейти в Фонд, должны по логике поднять цены, чтобы компенсировать дополнительные затраты.

Мы давно страхуемся в Фонде, работать с ним комфортно, но дороже», — отмечает Искандер Юсупов.

Подтверждает эту мысль и тот факт, что Госдума после исключения «Респекта» из центробанковского списка страховщиков спешно подготовила и приняла поправки, согласно которым застройщики смогут, не останавливая продаж, страховать свои риски в Фонде защиты прав дольщиков. Планируется, что в дальнейшем портфели всех страховых компаний, работавших с застройщиками, перейдут к Фонду.

«Номинально в списке Центробанка порядка 11 компаний, которые фактически не занимаются страхованием ответственности застройщиков», — говорит Искандер Юсупов

Кто из казанских застройщиков был в «Респекте»?

Мы попытались выяснить, кто из казанских девелоперов мог оказаться в щекотливой ситуации в связи уходом «Респекта» с рынка страхования ответственности застройщиков.

«Объекты, реализацию которых осуществляет «Ак Барс Недвижимость», не пользовались услугами СК «Респект», в связи с чем каких-либо приостановок продаж и переоформления документов у нас не будет.

Государственной думой принят большой пакет поправок к 214-ФЗ, которые ключевым образом отразятся на многих аспектах деятельности застройщиков», — прокомментировала директор компании «Ак Барс Недвижимость» Елена Стрюкова.

Компания «Унистрой» также не сотрудничала с «Респектом». «Нет, мы не страховали свои объекты в этой страховой компании. Мы страхуем часть объектов в Обществе взаимного страхования застройщиков, часть — через Фонд защиты прав граждан — участников долевого строительства», — рассказал заместитель генерального директора компании «Унистрой» Искандер Юсупов.

Действительно, на сайте застройщика есть полная информация о страховании договоров долевого участия. Большая часть объектов в «Весне» и все дома в «Арт сити» застрахованы в Фонде защиты дольщиков, а дома в «Царево village» — в «Потребительском обществе взаимного страхования застройщиков».

А вот в проектной декларации второго и третьего домов жилого комплекса «Пять звезд» на Яруллина указано, что договор страхования ответственности застройщика заключен с компанией «Респект». Напомним, что строительством ЖК «Пять звезд» занимается СМУ-88 Ильи Вольфсона. В проектных декларациях комплексов «Малиновка» и «Норвежский» указано, что производятся отчисления в компенсационный фонд.

«Респект» страховал и дома первой и второй очереди ЖК «Легенда» на Аметьево, который строит компания «Арт Строй». Фото naidemdom.ru

«Респект» занимался страхованием домов со строительными номерами 5.1 и 5.2 жилого комплекса «Палитра» на Оренбургском тракте, по крайней мере соответствующая информация содержится в проектной декларации. Данный проект принадлежит компании «#Суварстроит».

Кроме «Респекта», эти дома страховали еще две компании — «Региональное страхование» и «Проминстрах». Эти компании выбыли из списка Центробанка еще раньше, чем «Респект».

В проектных декларациях по некоторым объектам указано, что права дольщиков закрепляются страхованием, но конкретные компании не называются. Речь идет, например, о доме №1 ЖК «Южный парк», ЖК «Манхеттен», ЖК «Столичный», домах под номерами 2.3, 5.2, 2.6, 2.4, 2.5, 5.1 ЖК «Сказочный лес».

В большинстве остальных случаев указывается, что соблюдение обязательств перед дольщиками обеспечивается выплатами в компенсационный фонд.

«Респект» страховал и дома первой и второй очереди ЖК «Легенда» в Аметьево, которые строит компания «Арт Строй». В третьей, четвертой и пятой очередях указано, что делаются отчисления в компенсационный фонд. По всей видимости, договоры страхования остались по тем объектам, которые начали продаваться до создания Фонда.

Договор страхования, заключенный с компанией «Респект», есть и на сайте ЖК «Голливуд», строительством которой занимается компания «Нью сити», входящая в группу «Сити строй».

«Если вы жжете костры в квартире, это уже не случайность»

Надо сказать, что застройщики сталкиваются с подобной проблемой далеко не в первый раз. Три года назад с рынка страхования ушла компания СТИНКО, с которой работало большинство казанских застройщиков.

Тогда девелоперы в спешном порядке кинулись искать ей замену и начали заключать договоры сразу с несколькими компаниями, чтобы иметь запасной аэродром на случай, если один из страховщиков выпадет из списка Центробанка.

Но с каждым годом список все сужался, тем более что реально с застройщиками работали лишь единицы.

Надо признать, что все эти годы система страхования ответственности застройщиков была, мягко говоря, неэффективной. Девелоперы делали отчисления в страховые компании, потому что заключать ДДУ без этого нельзя.

Но реально все, в том числе и дольщики, понимали, что это лишь формальность, потому что отчисления покрыть все издержки при уходе игрока, тем более крупного, не могут. Приведем простой пример.

Компании страховали даже дольщиков ФОНа, но наверняка никто и никогда не рассчитывал всерьез решать проблемы дольщиков Анатолия Ливады за счет страховых выплат.

Рустэм Сабиров считает, что строительство — это вообще не та отрасль, которую следует страховать. Фото Романа Хасаева

По мнению вице-президента Союза страховщиков Татарстана Рустэма Сабирова, существующие ставки слишком низкие, поскольку страхование застройщиков предполагает большие риски.

По его мнению, ставка для страхования рисков дольщиков должна составлять хотя бы 10%. Но в этом случае существенно повысятся цены на жилье, и оно вообще станет недоступным для покупателей.

Он считает, что строительство — это вообще не та отрасль, которую следует страховать.

«По определению страхование предполагает защиту от рисков, носящих случайный характер. Например, удар молнии, пожар. Но если вы жжете костры в квартире — это уже будет неслучайный характер. А то, что творится с долевым строительством, это закономерность, а закономерность не может страховаться», — считает Рустэм Сабиров.

Мы поинтересовались, хватит ли средств, которые на данный момент лежат на счету у Фонда защиты прав граждан — участников долевого строительства, на то, чтобы компенсировать убытки в случае банкротства девелоперов.

«8 млрд рублей — это буквально несколько домов, о чем мы говорим. Это один застройщик «посыпался» и 8 млрд утащил», — справедливо заметил Рустэм Сабиров.

НедвижимостьБизнесЭкономикаФинансы Татарстан

Источник: https://realnoevremya.ru/articles/123943-reforma-strahovaniya-stroitelstva-dolevogo-uchastiya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.